Ukweli ni kwamba kiwango cha asilimia ya mwaka kwa kweli inaweza kuwa kiashiria kizuri sana cha gharama ya mikopo yako mpya. Inaweza kukuongoza haraka haraka ikiwa huna ufahamu wa jinsi ya kuitumia kwa usahihi kama chombo cha kulinganisha.
Wengi huchanganya Aprili na kiwango cha riba ambayo ni moja ya makosa makubwa unayoweza kufanya. Kiwango cha riba na APR ni wanyama tofauti sana. Wengine wanashindwa kuzingatia bidhaa za mikopo ya kutumiwa, malipo ya chini yanafanywa na mambo mengine ambayo yote husaidia katika kuunda kiwango cha asilimia ya kila mwaka.
Kwa hiyo ni nini APR na unapaswa kuweka msisitizo mzito juu ya namba unapofanya uamuzi wako wa mkopo wa mikopo? Ndio na hapana.
Kiwango cha asilimia ya kila mwaka (APR) ni nini?
Kwa ujumla, kiwango cha asilimia ya kila mwaka kinaelezewa kama kiwango cha riba mara kwa mara idadi ya vipindi vya kuchanganya kwa mwaka (pia inajulikana kama kiwango cha riba cha majina); tangu Aprili lazima iwe na mashtaka na ada zisizo na riba, inahitaji hesabu zaidi
Kama kiwango cha riba, APR inaonyeshwa kama asilimia. Ukweli wa Shirikisho katika Sheria ya Kukodisha inahitaji kwamba kila makubaliano ya mkopo ya walaji yatangaza APR.
Wafadhili wote wanapaswa kufuata sheria sawa ili kuhakikisha usahihi wa APR.
Hiyo ilisema, inahitajika kufanya kitu na kufanya hivyo sio kitu kimoja daima. Kiwango cha asilimia ya kila mwaka ni namba isiyokuwa yenye ujasiri ya kuhesabu. Ikiwa unataka kujua jinsi mahesabu ya kiwango cha asilimia ya kila mwaka yanaweza kuwa magumu, basi angalia tovuti ya FDIC.
Kwa ujumla, kiwango cha asilimia ya kila mwaka (Aprili) unaona juu ya kufadhiliwa kwa mkopo wako wa mikopo ni mahesabu kwa pamoja na ada ya mikopo ya mikopo na vitu vingine vinavyoathiri malipo yako ya kila mwezi - kama bima ya bima ya kibinafsi au PMI. Haifikiria malipo ya kila mwezi kwa bima ya wamiliki wa nyumba au kodi ya mali.
Aprili lazima ifunuliwe kwa akopaye ndani ya siku 3 za kuomba kwa ajili ya mikopo. Habari hii ni kawaida iliyopelekwa kwa akopaye na Aprili inapatikana kwa kweli katika taarifa ya kufungua mikopo, ambayo pia inajumuisha ratiba ya uhamisho.
Kanuni zilizowekwa na Ofisi ya Ulinzi wa Fedha ya Watumiaji (CFPB) imeweka msisitizo mpya katika kufanya mahesabu ya APR kuwa rahisi zaidi kuelewa na sahihi zaidi.
Vipengele vingine vya udhibiti:
Aprili lazima ifunuliwe ndani ya siku tatu baada ya maombi ya kuazima yamepatikana.
APR inaweza kubadilisha na asilimia 1/8 ya asilimia moja kabla ya makazi bila kuhitaji kutoa taarifa kwa mkopeshaji.
Aprili inachukuliwa kuwa sahihi ikiwa sio asilimia 1/8 ya asilimia moja juu au chini ya kiwango ambacho kitazingatiwa kulingana na njia rasmi.
Hiyo haina kuhakikisha usahihi wa APR wakati wote, ingawa. Wakopeshaji wasio na uaminifu, kwa sehemu kubwa, wamekwenda kutoka kwa sekta hii, lakini makosa ya binadamu daima ni sababu ya kuzingatia.
Maafisa wa mikopo ni overworked na teknolojia wakati mwingine inashindwa pia. Labda inaweza kusababisha tofauti ya APR.
Tofauti na kiwango cha riba, APR inajumuisha gharama na ada zifuatazo katika hesabu:
Pointi za Punguzo
Bima ya Mortgage ya Binafsi
Gharama za Mwanzo wa Lender
Hiyo ni ndoo tatu tofauti na moja ambayo haijasuliwa zaidi ni bima ya bima ya kibinafsi. Kipengele cha pili kilichochanganya zaidi ya mahesabu ya mapato ya Aprili ni ada za mwanzo wa mikopo.
Hizi ni pamoja na ada ya chama cha 3 kwa ripoti za mikopo na maswali mengine ya mkopo, lakini pia gharama ya kuchapishwa, usindikaji na ada nyingine za junk zote mbili na ndogo.
Ikiwa unaweka chini ya asilimia 20 chini utakuwa na PMI. Kwa kuwa PMI ni hatari kutokana na mikopo ya kawaida ya Fannie Mae & Freddie Mac itatofautiana kutoka kwa wateja kwa wateja na mali kwa mali.
Mikopo ya FHA ni moja kwa moja mbele. Wanatoa kiwango cha gorofa kwa bima ya mikopo kwa wengi wao wa mikopo. Kiwango ni cha juu zaidi kuliko kawaida ya PMI na inaweza kuzuia APR yako kwa kiasi kikubwa.
Je, unapaswa kupima APR wakati kulinganisha mkopo?
Wakati wa kuzingatia nyumba mpya ya mapato APR inapaswa kuwa moja tu ya mambo kadhaa ambayo unapima.
Kwa wazi, uwezekano wa malipo yako ya kila mwezi ya mikopo ni ya kwanza kwenye orodha. Lakini kuzingatia kwa nguvu mkopo na aina ya mikopo kwa hali yako pia ni wachezaji wakuu.
Ikiwa una matumaini ya kupunguza malipo yako ya chini basi unaweza kutarajia kuwa na kiwango cha juu cha asilimia ya kila mwaka. Kiasi ulichoweka kinaathiri hatari yako kwa wakopaji na hivyo bima yako ya bima itakuwa ya juu.
Mipango ya bima ya bima ya juu inalingana na kiwango cha juu cha asilimia ya kila mwaka karibu kila wakati.
Kwa wote, APR inaweza kuwa chombo bora cha duka za wakopaji wa mikopo ikiwa unahakikisha kwamba daima unalinganisha apples na apples.