Wakati biashara iko katika hali hiyo, kuna njia kadhaa ambazo zinaweza kujiondoa katika mgogoro wa kifedha.
Njia moja ya kawaida ni kwa kutumia mkopo. Kwa bahati mbaya, siku hizi imekuwa vigumu sana kwa biashara ndogo ndogo kupata mikopo ya jadi kutokana na mkopo mbaya. Taasisi nyingi za fedha hazitaki kutoa mikopo kwa wafanyabiashara na rekodi mbaya ya mikopo.
Kutokana na hili, wafadhili wamekuja ili kuhakikisha kuwa hata biashara ambayo ina mkopo maskini inaweza kupata mikopo kwa kutumia mali zao kama dhamana kwa mkopo. Hii ndiyo inajulikana kama mikopo ya makao ya msingi. Ikiwa biashara ina mali ya thamani, mali hutumiwa kama dhamana kwa mkopo kama vile mmiliki wa biashara atashindwa kulipa mkopo, mkopeshaji anaweza kuendelea na kuuza mali ili kurejesha mkopo. Imekuwa moja ya njia rahisi kwa biashara ndogo ndogo kupata pesa ya haraka ili kuendelea kuendesha.
Mchakato wa mikopo ya makao ya mali haifai kama njia nyingine ambazo biashara inaweza kutumia ili kupata mkopo.
Hata hivyo, sio wote sean na rahisi linapokuja mikopo ya msingi-msingi ! Ina hasara zake ambazo kila mjasiriamali anapaswa kujua kabla ya kutumia mali zao kama dhamana kwa mkopo. Hapa ni kuangalia haraka katika shimo la mikopo inayotokana na mali kwa wamiliki wa biashara.
Siyo Mali Zote Zinazofaa kama Dhamana
Ukweli kwamba mikopo inayotokana na mali hutumia mali ya biashara kama dhamana haimaanishi kwamba mali yoyote inaweza kutumika kama dhamana.
Wakopaji pia wana masharti fulani ambayo mali inapaswa kukutana kabla ya kutumika kama dhamana kwa mkopo. Ikiwa unaendesha biashara, kuna baadhi ya mali ambazo zina thamani zaidi kuliko wengine.
Nyakati nyingi mkopeshaji anataka kutoa mali ambayo ina thamani ya juu, kiwango cha chini cha kushuka kwa thamani na inabadilishwa kwa urahisi katika fedha za kioevu. Hii inaonyesha kwamba si kila mali itakabiliana na masharti haya yote. Katika siku za hivi karibuni, wakopeshaji wamekuwa wakitumia akaunti ya mapato ya biashara kama dhamana kwa mkopo kwa kuwa asilimia fulani ya mauzo ya kila siku hupunguzwa ili kulipa mkopo. Ikiwa akaunti inayopokea haijatumiwa kutumiwa kama dhamana basi mkopeshaji anataka mali itumiwe kama dhamana ya mkopo. Lakini kumbuka si mali zote zinaweza kustahili kutumika kama dhamana.
Kwa mali ya kustahili, inapaswa kuwa ya thamani ya juu, kiwango cha chini cha kushuka kwa thamani au kiwango cha shukrani cha juu na kwa urahisi kubadilisha fedha. Hiyo ndiyo masharti ambayo hufanya mali itumike kama dhamana linapokuja mikopo ya msingi. Hii inamaanisha kwamba biashara ambayo akaunti zinazokubalika ni dhaifu na ambazo mali hazihitimu zitaweza kupata wakati mgumu kufuzu kwa mkopo.
Gharama za Juu
Ikilinganishwa na mikopo ya jadi , mikopo ya makao ya mali inachukua gharama zaidi.
Baadhi ya mabenki au taasisi nyingine za fedha wanataka akopaye kutoa maelezo ya kina kuhusu mali inayotumiwa kama dhamana kwa mkopo. Mara nyingi, hii hupata wamiliki wa biashara hawajui taarifa yoyote inayoonekana kuhusu mali zao.
Hii ni wajasiriamali wa nguvu kutoa taarifa halisi juu ya thamani ya sasa ya mali katika swali na kiwango cha kushuka kwa thamani ya mali. Kukusanya habari zote ni gharama peke yake na hivyo kuongeza gharama ya mkopo.
Kwa upande mwingine, mabenki fulani yanaweza kulipa malipo ya ukaguzi, ada za bidii na kiwango cha riba kwa mkopo. Hii daima itatengeneza mkopo wa msingi kwa gharama kubwa kwa biashara ndogo ndogo ikilinganishwa na mkopo wa jadi. Linapokuja mkopo wa jadi, kitu pekee ambacho kinashtakiwa na benki ni kiwango cha riba na hakuna chochote kingine.
Kwa kusikitisha, biashara ndogo ndogo na rekodi mbaya za mikopo haziwezi kupata mkopo wa jadi kutoka taasisi ya kifedha. Hii ndio ambapo mkopo wa makao inayotokana na mali inakuja kuokoa kwa ajili ya biashara na rekodi mbaya za mikopo lakini zina mali inayoonekana ambayo yanaweza kutumika kama dhamana.
Thamani ya Chini ya Dhamana
Linapokuja mikopo ya makao ya mali, mkopeshaji mara nyingi anataka mali ambayo inaweza haraka kubadilishwa kuwa pesa ikiwa mmiliki wa biashara hawezi kulipa mkopo. Hii inamaanisha kuwa wakopaji daima watapungua thamani ya dhamana katika swali.
Kwa mfano, kama thamani ya soko ya ghorofa ambayo imetumika kama dhamana kwa mkopo ni $ 300,000, mkopeshaji anaweza kuithamini kwa dola 230,000 na kukupa mkopo wa $ 230,000. Huu ni pigo kubwa sana kwa mmiliki wa biashara tangu thamani ya dhamana inapungua kwa kuwa ikiwa unapotea malipo kwa kulipa mkopo, mkopeshaji anaiuza kama bei ya kupoteza ili kuokoa fedha zao. Kushuka kwa dhamana hii ya dhamana hufanya mikopo ya msingi inayotokana na chaguo hatari.
Katika hali nyingine, kuna mali ambazo thamani yake huweka shukrani baada ya muda fulani. Wakati mali hiyo inatumiwa kama dhamana kwa mkopo, mkopeshaji ikilinganishwa na akopaye ikiwa wakopaji hawezi kulipa mkopo. Tuseme mali fulani ambayo imetumiwa kama dhamana kwa mkopo haina thamani ya dola 300,000 na kiwango cha kushukuru ni 10% pa. Kama akopaye hawezi kulipa mkopo, basi inamaanisha kwamba mkopeshaji atauuza kwa bei ya juu na pata faida.
Kwa upande mwingine, ikiwa thamani ya dhamana inathamini, mkopeshaji hawezi kuongeza mipaka ya mkopo wa akopaye. Kikomo cha mkopo ni chaguo licha ya kuongezeka kwa thamani ya mali, ambayo hutumiwa kama dhamana kwa mkopo. Matukio matatu yanaonyesha kwamba mkopeshaji wa mkopo wa msingi wa mali atakuwa na mkono wa juu wakati wa upimaji wa mali.
Ikiwa mali inakubali thamani, faida zaidi mkopeshaji atafanya kama mjasiriamali atashindwa kulipa mkopo. Pili, mkopeshaji atasema kila wakati thamani ya mali ya chini kuliko thamani ya sasa ya soko. Hii inakuwezesha kupata mkopo mdogo kuliko unayotarajia. Kwa hiyo, mkopo wa msingi wa mali sio sawa na unavyofikiri.
Uwezekano wa Kupoteza Mali Za Thamani
Kama ilivyoelezwa hapo awali, mkopo wa msingi wa mali ni aina ya mkopo ambako akopaye anatumia mali ya thamani kama dhamana ili apate kupewa mkopo. Matumizi ya dhamana yanaweza kuuzwa na mkopeshaji kurejesha pesa iliyotolewa kwa akopaye ikiwa wakopaji hawezi kulipa mkopo.
Ikiwa unashindwa kulipa pesa, mkopeshaji hakika atakuja kwa mali ambayo ilitumiwa kama dhamana mahali pa kwanza na kuiuza. Wakati hii inatokea, mkopeshaji hufanya faida nyingi hasa kwa mali ambazo thamani yake huendelea kukubali kwa wakati kama vile majengo ya biashara au mashine. Hii itafanya akopaye kupoteza mali ya thamani sana ambayo ingeweza kutumika kuleta ukuaji wa biashara siku za usoni.
Wakati mwingine, biashara inaweza kushindwa kulipa mkopo na mali ambayo ilitumiwa kama dhamana ina thamani ya soko la chini kiasi kwamba hata ikiwa inauzwa, fedha haitoshi kufungua mkopo. Iwapo hii itatokea, mkopeshaji atalazimika kukamata mali nyingine ambazo biashara hiyo inaweza kuiuza na kurejesha fedha kikamilifu. Hii hakika itafanya akopaye kupoteza mali muhimu sana.
Kwa mfano, mjasiriamali anaweza kutumia gari kama dhamana lakini kwa kuwa gari linapungua kwa thamani, kushindwa kulipa mkopo itamshazimisha mkopaji kuuza gari na ikiwa thamani ya gari ni ya chini, basi mkopeshaji anaweza kuja kwako majengo. Hii inamaanisha kwamba utakapoisha kupoteza gari zote na majengo ya mkopo ili kulipwa kikamilifu.
Juu ya Mikopo
Moja hatari kubwa ya kuweka mali kama dhamana kwa ajili ya mikopo ni juu ya rehani. Ikiwa unatumia vyumba kama dhamana kwa ajili ya mikopo, utaishia zaidi kutokana na mikopo kuliko yale uliyo nayo kwa usawa. Ikiwa thamani ya vyumba hupungua, basi mkopeshaji atalazimika kuchukua dhamana zaidi kutoka kwako ili kupata pesa zao.
Hii ni nini kinachojulikana kama juu ya rehani mali yako mwenyewe. Hii ni hatari kubwa kwamba biashara haipaswi kuingia tangu mmiliki wa biashara anaweza kupoteza kila mali ya thamani ambayo biashara inadaiwa kwa wakopaji linapokuja suala la kupata mkopo.
Hii inaonyesha kwamba kutumia mali isiyohamishika kama dhamana kwa ajili ya mikopo ya msingi-msingi sio moja ya chaguo bora. Kwanza, inakuja wakati ambapo soko la mali isiyohamishika linashuka. Iwapo hii inafanana na biashara isiyoweza kulipa mkopo, basi mkopeshaji atauza dhamana katika suala hilo na ikiwa haitoi fedha za kutosha ambazo zinaweza kurejesha mkopo huo, basi mali zaidi na zaidi itatakiwa ilichukuliwe na mkopeshaji ili kurejesha fedha. Hii ni hatari kubwa kama biashara inaweza kupoteza mali yake yote kwa muda mrefu.
Haijenga juu ya alama ya Mikopo ya Biashara
Jambo baya na mikopo yenye kuhakikisha ni kwamba hawajenga juu ya mikopo ya biashara. Hii ni kwa sababu ya kwamba biashara yoyote inayofikia hatua ya kutumia mali yake kama dhamana kwa mkopo inaonekana kuwa ya kifedha imara.
Hivyo, kama wewe ni aina ya mtu ambaye anataka kujenga mkopo, basi kwenda kwa mkopo-msingi mkopo sio chaguo bora kwako. Hii ni mbaya kwa akopaye hasa ambaye ameahidi kulipa mkopo wakati uliokubaliwa. Ikiwa unachukua mkopo wa msingi wa mali na kujitahidi kulipa kikamilifu, haitaongeza chochote kwenye ripoti yako ya mikopo.
Unapofanya mikopo ya msingi ya mikopo kwa mikopo ya jadi katika suala la kujenga ripoti ya mikopo ya biashara yako, basi mikopo ya jadi ni bora zaidi. Unapolipa mkopo wa jadi kwa wakati, alama yako ya mkopo itaendelea na wakati. Alama nzuri ya mkopo inafanya biashara yako kuvutia kwa wadai na hivyo kupata mkopo inakuwa rahisi.
Kila mkopo atakuwa 90% ya uhakika kwamba biashara yoyote yenye alama nzuri ya mkopo itaweza kuwasilisha ulipaji wa mkopo kwa wakati. Hata hivyo, hata ukilipa mkopo wa msingi kwa wakati, hauwezi kuboresha alama yako ya mkopo. Kwa muhtasari, mara nyingi nyaraka zote zilizohifadhiwa zina madhara mabaya kwenye alama ya mikopo ya biashara.
Kufuatilia mara kwa mara ya Mali ili Kuhakikisha Thamani
Wakati unatumia mali ya biashara yako kama dhamana kwa mkopo, mkopo au taasisi ya kifedha iliyokupa mkopo itakuhitaji kufanya ufuatiliaji mara kwa mara wa dhamana ili kuhakikisha kuwa ni hali nzuri na inaweza kuuzwa kwa urahisi katika kesi unashindwa kulipa mkopo. Utakuwa kulazimishwa kuandika ripoti kuhusu hali ya mali kila wakati. Kwa kweli, mkopeshaji anaweza hata kulazimisha jinsi unavyopaswa kutumia mali ili kuhakikisha kuwa haina kuvaa.
Ufuatiliaji wa mara kwa mara unaweza kuwa mgumu sana na kuvutia. Wakati mwingine wakopaji wanaweza hata kuja kwenye eneo lako ili kufanya ufuatiliaji wao wenyewe. Hii itachukua muda mwingi na inaweza kukushazimisha kusitisha ushirikiano wako wa biashara nyingine. Kama kwamba haitoshi, mkopeshaji anaweza kutoa miongozo juu ya jinsi mali itatumika ili kudumisha thamani yake.
Hili si jambo la kuhitajika kwa mmiliki yeyote wa biashara lakini kwa mikopo inayotokana na mali, utalazimika kufuata miongozo ya wakopaji. Vikwazo hapo juu vinaonyesha kuwa mkopo wa msingi wa mali sio wamiliki wa biashara wengi wanadhani. Kabla ya kuamua kutumia mali yako kama dhamana kwa mkopo, unapaswa kwanza kuzingatia vikwazo hapo juu.