Angalia Hesabu
Ili kuonyesha pointi kama asilimia ya dhana ya kiasi cha mkopo, hebu tuangalie idadi fulani. Wakati afisa wa mkopo anazungumzia juu ya hatua moja kwa mkopo wa $ 100,000, afisa wa mkopo anazungumzia asilimia moja ya mkopo, ambayo ni sawa na dola 1,000.
Kwa mkopo wa $ 300,000, hatua moja inalingana na $ 3,000 ili kulipwa unapofunga mkopo wako.
Wakopeshaji hutoa viwango vya riba tofauti juu ya mikopo yenye pointi tofauti. Kuna uchaguzi kuu tatu unaoweza kufanya kuhusu pointi. Unaweza kuamua hawataki kulipa au kupokea pointi wakati wote. Hii inaitwa mkopo wa uhakika wa sifuri.
Unaweza kulipa pointi katika kufunga ili kupata kiwango cha chini cha riba. Au unaweza kuchagua kuwa na pointi zilizopatiwa kwako (pia huitwa mikopo ya mikopo) na kuitumia ili kufidia baadhi ya gharama zako za kufunga.
Hali ya Maadili
Hebu tufanye namba za nadharia kwa aina za uchambuzi (aka Engineer). Mfano hapo chini unaonyesha biashara kati ya pointi kama sehemu ya gharama zako za kufunga na viwango vya riba.
Katika mfano, wewe kukopa $ 180,000 na kuhitimu kwa kiwango cha miaka 30 fasta mortgage mkopo kwa riba ya 5.0% na sifuri pointi utakuwa na hali yafuatayo kuchunguza:
Kiwango cha riba | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
Pointi za Punguzo | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Hali yako | Utashika mikopo yako kwa muda mrefu na unataka kuweka malipo iwe chini iwezekanavyo. | Unapenda kiwango cha riba na uwezekano wa kushikilia nyumba chini ya miaka 5 | Unataka kuweka fedha ili iwe karibu iwezekanavyo na unaweza kulipa malipo ya juu |
Matokeo | Sasa: Unalipa zaidi ya $ 675 wakati wa kufungwa Zaidi ya maisha ya mkopo: Ulipa $ 14 chini ya kila mwezi | Hakuna marekebisho katika mwelekeo wowote, ni rahisi kuelewa nini unalipa na kulinganisha bei. | Sasa: unapata $ 675 katika mikopo ya wakopeshaji Zaidi ya maisha ya mkopo: Ulipa zaidi ya dola 14 kila mwezi |
*** Viwango vinavyopatikana sasa vinaweza kuwa tofauti na kile kinachoonyeshwa katika hali hii ya mfano
Kama unaweza kuona wazi, wakati unaopanga kumiliki nyumba ni sehemu kubwa ya equation ikiwa uchambuzi wa "kuvunja-hata" ni muhimu kwako.
Kupunguza-hata uchambuzi ni rahisi. Pata gharama za pointi za kupunguzwa na ugawanye kwamba kwa malipo ya kila mwezi ya gharama na utafahamu miezi michache itakuchukua wewe kuvunja-hata.
$ 675 kwa gharama / dola 14 kwa akiba ya mwezi zitasababisha mapumziko-hata ya miezi 48.21.
Ikiwa una mpango wa kuweka mikopo yako kwa zaidi ya miaka 4.1, au miezi 48.21, basi kulipa pointi za kupunguzwa kuanza kuanza. Kitu chochote chini ya hayo na huenda ukafanya uamuzi mbaya wa kifedha.
Tunatumia nenosiri "inaweza kuwa na uamuzi mbaya wa kifedha" kwa sababu mikopo ina faida ya kodi na matokeo ambayo pia inahitaji kuchukuliwa wakati unapoendesha idadi.
Kiwango cha riba na punguzo zote zina faida ya kutolewa kwa kodi kwa wakopaji wengi. Kwa kiasi kikubwa inategemea asili ya umiliki wa nyumba yako mpya, idadi ya mali inayomilikiwa na kiasi cha riba unachopunguza.
Ni vyema kuchunguza maelezo yote wakati ukifanya uamuzi wako juu ya kulipa pointi za kupunguzwa au la.
Kazi yako ya kutumia hali yako ya kifedha kwako uchaguzi wa mikopo inaweza kuwa na uamuzi unaoathiri wewe kwa miaka 30.
Fanya hivyo kwa busara.