Kwa kutumia wakopaji kwa udhibiti wao, Congress iliweza kupitisha miongoni mwa sheria za serikali na sheria tofauti zinazohusiana na shughuli za mali isiyohamishika kote nchini. Wakopeshaji wanapaswa kuendelea na RESPA, na hii inaruhusu udhibiti wa mchakato wa makazi kwa njia yao.
Chanjo ya msingi ya RESPA ni "mkopo wowote unaohusishwa na federally."
Kama mikopo nyingi za kuishi zinashirikiana na shirikisho kwa njia fulani kupitia dhamana za mkopo wa shirikisho na uimarishaji wa fedha za mikopo, RESPA inashughulikia shughuli nyingi za mali isiyohamishika. Ninazungumzia hasa juu ya dhamana ya mkopo kutoka Fannie Mae na Freddie Mac. Hasa, kuchochea chanjo ni pamoja na:
- mikopo nyingi zinazolindwa na kiungo (nafasi ya kwanza au ya chini) kwenye mali ya makazi;
- mikopo ya kununua nyumba;
- Mkopo hukubali mawazo;
- kuboresha mikopo;
- mikopo kwa ajili ya kuboresha mali;
- HELOC, mistari ya usawa wa nyumba ya mikopo; na
- rejea rehani.
Mikataba ya mauzo ya mitambo, au mikataba ya ardhi, pia itafunikwa ikiwa muuzaji anachukua sehemu ya mkopo pia anafadhiliwa na mkopo mwingine kwenye mali hiyo iliyofunikwa na RESPA.
Funguo hapa ni mikopo iliyothibitishwa na Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA, na vyombo vingine vya serikali.
Sio aina ya mkopo kama ukweli kwamba serikali ya shirikisho inahusika. Kwa aina ya mikopo ambayo wateja wako wanaweza kuomba kwa hiyo itakuwa RESPA inayohusika:
Mortgage ya kawaida
Hii ni mikopo ambayo inakidhi mahitaji ya kawaida ya kuandika na haipatikani kama mikopo ya Jumbo zaidi ya kiwango fulani cha juu ambacho kina mahitaji makubwa zaidi ya dhamana.
Hizi ni kawaida iliyotolewa na mabenki na wakopeshaji wa mikopo.
FHA
Utawala wa Nyumba za Shirikisho unahakikisha mikopo ya mikopo na pia rehani za moja kwa moja. Baada ya kuanguka kwa mwaka 2006, mikopo ya FHA imekuwa maarufu zaidi kwa sababu ya mahitaji ya malipo ya chini chini ya 3.5%. Mikopo mingine, hususan mikopo ya kawaida, inahitaji malipo ya chini ya 20%. Hapa ni nini FHA inasema kwenye tovuti yao:
Ujumbe wa Ofisi ya Nyumba ni:
Kushiriki katika kujenga na kuhifadhi wilaya na jamii bora
Kudumisha na kupanua umiliki wa nyumba, nyumba za kukodisha, na nafasi za afya
Thibitisha masoko ya mikopo wakati wa kuvuruga kwa uchumi
Tumia kwa kiwango cha juu cha uwajibikaji wa umma na wa fedha
Kutambua na kuwathamini wateja wake, wafanyakazi, wajumbe, na washirika
VA
Utawala wa Veterans pia unahakikishia mikopo, baadhi ya malipo ya chini au ya chini kwa wajeshi wa zamani. Wao ni mdogo zaidi, hasa kuhusiana na hali ya mali na ukaguzi. Yafuatayo ni ujumbe wa dhamana ya VA:
"VA husaidia watumishi, Wafanyakazi wa kale, na wanaostahiki wanaoishi wanaoishi kuwa wamiliki wa nyumba. Kama sehemu ya lengo letu la kukutumikia, tunatoa faida ya mkopo wa nyumba na programu nyingine zinazohusiana na nyumba kukusaidia kununua, kujenga, kutengeneza, au kutengeneza nyumbani kwa kazi yako mwenyewe.
Mikopo ya Nyumbani ya VA hutolewa na wakopeshaji binafsi, kama mabenki na makampuni ya mikopo. VA inadhibitisha sehemu ya mkopo, na kuwezesha mkopeshaji kukupa maneno mazuri zaidi. "
USDA
Idara ya Kilimo ya Umoja wa Mataifa mara nyingi hupuuzwa kama mdhamini mkopo, lakini wana mpango wa kuhakikisha rehani katika maeneo "ya vijijini" kote nchini. Baadhi ya wakopaji wanaweza kweli kuingia katika nyumba ya kukopa hadi 110% ya thamani ya kupima ya nyumba.
Fannie Mae na Freddie Mac
Hizi ni vyombo vikali vya serikali ambavyo vilihamishwa nje na walipa kodi baada ya kuanguka kwa nyumba. Wao sasa wana faida tena na kupata rehani kote nchini. Wao ni mbali mbali vyombo vikali vinavyothibitisha rehani za makazi.
Fannie na Freddie Foreclosures
Vyama hivi vinaishia na majumba yaliyotumiwa katika hesabu yao na kutangaza kwao kuuza kwenye tovuti zao na fedha maalum zinazopatikana.
Ni njia nzuri ya kupata nyumba kwa biashara na fedha nzuri, lakini kwa ujumla zinahitaji matengenezo makubwa.
Ingawa kuna wakosoaji wengi ambao wameweka lawama kwa ajali ya nyumba na mikopo kwa dhamana hizi na mikopo rahisi, wengine wanakataa kwamba kutakuwa na wanunuzi wengi wa nyumba chini ya programu hizi.