Sera nyingi za mali za kibiashara zina vifungu vya kifedha . Kifungu hiki kinatoa adhabu kwa watunga sera ambao hawawezi kununua kikomo cha kutosha cha bima .
Bima ya Thamani
Kwa nini bima hujali ni kiasi gani cha bima unachokiuza? Sababu inahusiana na bima ya thamani . Bima ya thamani inahusu uwiano wa kikomo chako cha bima kwa thamani ya mali yako ya bima. Kwa mfano, tuseme kuwa una jengo la ofisi ndogo.
Unawasiliana na mkandarasi wa ujenzi ili uone thamani ya jengo lako kwa msingi wa gharama za uingizaji. Wewe na mkandarasi umethibitisha kwamba gharama ya uingizaji wa jengo ni $ 2,000,000. Unahakikishia jengo chini ya sera ya mali ya kibiashara kwa kiwango cha dola milioni 2. Bima yako ya thamani ya uwiano ni 100%.
Madai mengi ya bima ya mali yanahusisha hasara ya sehemu. Ikiwa moto unatoka katika jengo lako, labda utaharibu sehemu tu ya muundo badala ya jengo lote. Ikiwa ndio kesi, basi haipaswi kuhakikisha jengo lako kwa sehemu tu ya thamani yake? Baada ya yote, unaweza kuokoa pesa nyingi ikiwa uhakikishe jengo kwa, sema, nusu ya gharama yake ya uingizwaji au thamani halisi ya fedha. Jibu ni hapana.
Kwanza, madhumuni ya msingi ya bima ni kukukinga dhidi ya hasara ya hatari. Kwa biashara ndogo ndogo ambazo zinamiliki mali, uharibifu wa mali hiyo ni janga.
Ikiwa jengo lako linapungua, na bima yako haitatoa fedha za kutosha ili uijenge tena, huenda ukawa na ugumu wa kukaa katika biashara.
Pili, bima ya mali haiwezi kudumu kwa muda mrefu kama wasimamizi wao wote waliimarisha mali zao. Hatimaye, baadhi ya wale wanaohusika na sera hiyo watasaidia kupoteza jumla.
Zawadi zinazozalishwa na sera hazitoshi kufunika hasara kubwa.
Kusudi la Coinsurance
Katika bima ya mali , coinsurance imeundwa ili kuhamasisha sera ya kuhakikisha mali zao kwa asilimia fulani (kawaida 80% au 90%) ya thamani yao. Coinsurance inaweza kuomba kama mali yako ni bima kwa gharama yake ya uingizaji au thamani yake halisi ya fedha.
Coinsurance inafanya kazi kwa kuweka adhabu kwa watunga sera ambao hawawezi kununua bima ya kutosha ili kukidhi asilimia ya fedha za fedha ambazo zinaonyeshwa katika matangazo. Hakuna adhabu inayotumika ikiwa mwenye sera ameununua bima ya kutosha.
Kifungu cha kifedha cha kifedha hakitakuwa na athari hata wewe utakabiliwa na hasara ya mali. Bima atakuwa akifafanua kikomo cha bima kwenye sera yako (kwa wakati kupotea ilitokea) kwa kiasi cha bima unahitajika kununua kutokana na asilimia ya fedha. Ikiwa uwiano ni chini ya 1, utakuwa chini ya adhabu.
Ndani ya sera ya mali ya biashara, kifungu cha fedha za kifedha kinapatikana katika sehemu ya Masharti ya sera. Ukweli kwamba sera yako ina kifungu hiki haimaanishi kwamba sera yako inakabiliwa na uhamisho wa fedha. Coinsurance hutumika tu ikiwa asilimia ya fedha za kifedha inavyoonekana katika sehemu ya matangazo ya sera yako .
Mfano
Tuseme kwamba "80% ya coinsurance" inaonekana katika matangazo ya sera yako ya mali ya kibiashara. Hii inamaanisha nini? Mfano wafuatayo unaonyesha jinsi kifungu hiki kitatumika.
Thibitisha kwamba unamiliki jengo ambalo umefanya bima kwa msingi wa gharama ya uingizaji. Gharama ya kuchukua nafasi ya jengo ni dola milioni 1. Kwa sababu asilimia ya coinsurance ni 80, lazima uhakikishe jengo lako kwa angalau $ 800,000 (80% ya dola milioni 1) ili kuepuka adhabu. Fikiria kuwa umefanya skimp juu ya bima. Ili kuokoa pesa, unahakikisha jengo lako kwa kiwango cha $ 700,000. Sera yako ina deni la $ 5000.
Moto unapotea katika jengo lako na husababisha uharibifu ambao unahitaji $ 200,000 kurekebisha. Wakati wa kupoteza, kikomo chako cha bima ilikuwa $ 700,000. Kulingana na mahitaji ya kifedha 80%, ungetakiwa kununua angalau $ 800,000.
Uwiano wa kiasi ulichochukua umegawanywa na kiasi kilichohitajika (700,000 / 800,000) ni .875. Wakati kupoteza kwako kulikuwa dola 200,000, bima yako atakulipa $ 175,000 tu (200,000 X .875) kupunguza $ 5,000 au $ 170,000. Adhabu yako ya kifedha ni $ 25,000.
Utoaji wa Kifungu cha Coinsurance
Njia moja ya kupitisha kifungu cha coinsurance ni chanjo ya mali ya ununuzi kwa misingi ya kukubaliwa . Chini ya chaguo hili, wewe na bima wako unakubaliana, kabla sera inakuwa yenye ufanisi, kwa thamani ya mali yako. Thamani inaweza kuwa kulingana na gharama ya uingizaji au thamani halisi ya fedha. Chanjo ya thamani ya makubaliano inatumika kwa muda wa sera. Ili kuendelea na chanjo kwa kipindi cha sera zifuatazo, lazima uwasilishe maadili ya marekebisho kabla ya sera yako ya sasa itakapomalizika.
Chaguo jingine ambalo limetoa kifungu cha coinsurance ni ripoti ya thamani . Thamani ya taarifa ni kawaida kutumika wakati thamani ya mali inapita. Kwa mfano, duka la rejareja ambao uuzaji wake unatofautiana sana kwa mwezi hadi mwezi unaweza kuchagua kuhakikisha hesabu yake juu ya msingi wa taarifa. Chaguo kadhaa za utoaji wa taarifa zinapatikana, kama vile robo mwaka, nusu mwaka na kila mwezi. Kwa kawaida hulipa malipo ya amana kisha uwasilisha ripoti za maadili ya mali yako kwenye ratiba kama inavyotakiwa na bima yako.
Aina nyingine za Bima
Coinsurance pia hutumiwa katika aina nyingine za bima. Mifano ni bima ya afya na meno. Sera nyingi za afya na meno hufunika gharama za matibabu au za meno kulingana na uwiano maalum kama vile 80/20 au 70/30. Nambari kubwa (80% au 70%) inawakilisha asilimia iliyolipwa na bima wakati nambari ndogo (asilimia 20 au 30%) ni asilimia ambayo unapaswa kulipa.
Baadhi ya wakurugenzi na sera za dhima za maafisa zina vifungu vya kifedha. Vivyo hivyo, vifungu vile wakati mwingine hupatikana katika dhima ya kitaalamu (au makosa na omissions ) sera. Vifungu hivi vinapaswa kuepukwa kwani wanaweza kuhitaji kulipa sehemu ya tuzo au uharibifu wowote wa uharibifu.