Nini Coinsurance?
Kifungu cha fedha za kifedha kinaonekana katika hali ya sera ya mali ya biashara. Lengo lake ni kuhamasisha wamiliki wa mali kununua kiasi cha kutosha cha bima. Ikiwa kupoteza hutokea, kifungu hiki kinaadhibu wanahisa sera ambao wameimarisha mali zao kwa kuwahimiza kuwa "sarafu za fedha." Hii inamaanisha kwamba washika sera lazima kulipa sehemu ya kupoteza wenyewe.
Ikiwa fedha za kifedha zinatumika kwa mali yako, asilimia 80 ya fedha au asilimia 90, inapaswa kuonekana katika matangazo ya mali. Asilimia hiyo inawakilisha kiasi cha bima unayohitaji kudumisha. Kiasi hiki kinaelezwa kama asilimia ya thamani ya mali yako ya bima.
Kwa mfano, tuseme kwamba umenunua tu sera ya mali ya biashara ambayo inajumuisha asilimia 90 ya fedha za uaminifu. Sera inashughulikia jengo lako na mali yako binafsi, yenye thamani ya $ 2,000,000 na $ 500,000, kwa mtiririko huo.
Ili kukidhi hali ya kifedha lazima uhakikishe jengo lako kwa angalau $ 1.8 milioni (asilimia 90 ya $ 2,000,000). Vivyo hivyo, lazima uhakikishe mali yako binafsi kwa angalau $ 450,000 (asilimia 90 ya $ 500,000).
Muda wa Adhabu
Tatizo la msingi na kifungu cha fedha za kifedha ni wakati wa adhabu.
Bima yako anatathmini mipaka yako ya sera wakati kupoteza hasara hutokea . Katika mfano uliopita, umetimiza mahitaji ya kifedha katika sera yako wakati unununua chanjo. Hata hivyo, mali yako inaweza kuongeza thamani wakati wa sera. Ikiwa kupoteza hutokea na umeshindwa kununua chanjo ya ziada, mipaka yako inaweza kupunguzwa na kiasi kinachohitajika kifungu cha kifedha. Ikiwa mipaka yako haitoshi, utakuwa chini ya adhabu ya kifedha.
Kuna sababu kadhaa ambazo mali yako inaweza kuongezeka kwa thamani. Labda umepata mali mpya , kama samani au vifaa vya kompyuta, ambavyo hakuwa na wakati wakati sera yako ilitolewa. Majengo yanaweza kuongezeka kwa thamani wakati wa sera kutokana na mfumuko wa bei, kupanda kwa gharama za ujenzi, au soko la mali isiyohamishika. Huenda usijue kuwa thamani ya mali yako imeongezeka mpaka kupoteza hutokea.
Chaguo la Thamani iliyokubaliwa
Kama jina lake linavyoonyesha, thamani iliyokubaliwa ni thamani ya mali ambayo wewe na bima yako mnakubaliana mwanzoni mwa kipindi chako cha sera. Ili kupata chanjo kulingana na thamani iliyokubaliwa, lazima uwasilishe bima yako taarifa ya maadili kabla ya sera yako kuanza au kurejesha tena. Taarifa ya maadili ni orodha ya mali yako ya bima (majengo na mali binafsi) ambayo inajumuisha thamani ya kila kitu.
Maadili ya mali yanapaswa kuonyeshwa kulingana na gharama ya uingizaji au thamani halisi ya fedha, chochote kinachotumika chini ya sera yako.
Taarifa ya maadili ni kawaida huandaliwa kwa fomu ya ISO ya kawaida au kwa fomu hiyo iliyotolewa na bima yako. Uliza wakala wako au broker kwa usaidizi ikiwa unahitaji msaada wa kukamilisha fomu.
Mara baada ya kutoa taarifa ya maadili kwa bima yako, kifungu cha kifedha cha fedha katika sera yako kitasimamishwa kwa mwaka mmoja (muda wa sera yako). Ikiwa kupoteza hutokea, mali yako itahesabiwa kwa kuzingatia thamani iliyokubaliana wakati unapohakikisha bima yako kwa kiasi hicho. Ili kuendelea na chanjo ya thamani iliyokubaliana mwaka uliofuata, lazima uwasilishe maadili mapya kabla ya sera yako ya sasa itakapoisha. Ikiwa unashindwa kutoa moja, chanjo chako cha thamani kinachokubaliwa kitapotea na kifungu cha kifedha cha kifedha kitachukuliwa tena.
Vikwazo lazima Vipimo vinavyokubaliana sawa
Ili kupata ulinzi kutoka kwa coinsurance chini ya kifungu cha thamani iliyokubaliwa, lazima uendelee mipaka sawa na maadili yaliyokubaliwa. Hiyo ni, ikiwa taarifa yako ya maadili inaonyesha kuwa gharama ya kubadilisha nafasi yako ni $ 2,000,000, lazima uendelee kikomo cha ujenzi cha angalau $ 2,000,000. Ikiwa kupoteza hutokea na umeshindwa kudumisha mipaka iliyoonyeshwa kwenye taarifa yako ya maadili, unaweza kubaki kulipa sehemu ya kupoteza.
Chini ya kifungu cha thamani kinachokubaliana, bima yako zaidi atalipa kwa hasara ya mali iliyoharibiwa ni uwiano kwamba kikomo cha mali hiyo hubeba kwa thamani iliyokubaliwa ya mali hiyo iliyoonyeshwa katika taarifa ya maadili. Kwa mfano, tuseme kuwa una jengo ambalo umefanya bima kwa misingi ya gharama ya uingizaji. Umehakikishia jengo lako kwa kiwango cha dola milioni 1.5. Hata hivyo, taarifa yako ya maadili inaonyesha kwamba gharama ya uingizaji wa jengo lako ni dola milioni 2. Sera yako inajumuisha $ 1,000 inayotokana .
Nguvu kubwa ya mvua ya mvua husababisha uharibifu wa dola 100,000 kwenye jengo la jengo lako. Bima yako atalinganisha thamani iliyokubaliwa ya jengo lako hadi kikomo kwenye sera yako. Kwa sababu umeimarisha jengo lako kwa dola 500,000, bima yako hatalipa hasara yako kwa ukamilifu. Badala yake, italipa $ 74,000 tu. Hapa ni hesabu:
$ 1.5 milioni (kikomo chako cha kujenga) imegawanywa na $ 2,000,000 (thamani iliyokubaliwa) = .75
.75 mara 100,000 (kiasi cha kupoteza) = $ 75,000
$ 75,000 chini ya dola 1,000 zilizopunguzwa = $ 74,000
Ufikiaji wa Mapato ya Biashara
Chaguo la utoaji wa thamani ulikubaliwa pia inapatikana chini ya bima ya mapato ya biashara . Wakati chanjo hiki kinununuliwa, kifungu cha fedha za kifedha kilichopatikana katika fomu ya mapato ya biashara haifai.
Ikiwa unataka kuanzisha chanjo ya thamani iliyokubaliwa, lazima ujulishe bima yako. Lazima pia kuwasilisha karatasi ya mapato ya biashara inayoelezea mapato yako yaliyopangwa na gharama za uendeshaji kwa kila moja yafuatayo:
- Kipindi cha miezi kumi na mbili kabla ya tarehe kwenye karatasi
- Kipindi cha miezi kumi na mbili kinachofuata kuanzishwa kwa utoaji wa thamani ulikubaliwa (kawaida tarehe ya kuanzishwa kwa sera yako)
Ili kuendelea na chaguo la thamani iliyokubaliwa kila mwaka, lazima uwasilishe karatasi mpya ya mapato ya biashara kabla sera yako itakaporudi. Ikiwa umechagua chaguo hili chini ya bima ya mapato ya biashara, thamani iliyokubaliwa inapaswa kuorodheshwa katika sehemu ya matangazo ya sera yako ya mali. Thamani hii inapaswa kuwa sawa na asilimia ya kifedha ya fedha inayoonyeshwa katika maazimio yaliyoongezeka kwa mapato yako na gharama zako (item # 2 hapo juu).
Kwa mfano, tuseme kuwa chanjo ya mapato ya biashara yako ni chini ya asilimia 50 ya usaidizi. Mapato yako na makadirio yako ya wavu kwa miezi 12 ijayo ni dola milioni 1. Kikomo cha mapato ya biashara yako lazima iwe angalau $ 500,000 (asilimia 50 ya dola milioni 1). Ikiwa unasaidia kupoteza mapato ya biashara ya $ 100,000 na kikomo cha mapato ya biashara ni angalau $ 500,000, hakuna gharama ya kifedha itatumika. Hasara yako ya dola 100,000 inapaswa kulipwa kwa ukamilifu (ikiwa hakuna pesa inayotumika).
Katika mfano uliopita, tuseme kikomo cha mapato ya biashara ni $ 400,000 tu. Umeshindwa kununua kikomo kinachohitajika cha bima. Bima yako zaidi atalipa ni dola 80,000, imehesabiwa kama ifuatavyo:
$ 400,000 kikomo imegawanywa na $ 500,000 thamani = = 80
$ 100,000 kupoteza mara .80 = $ 800,000