Udhibiti ni katika kiwango cha serikali, si shirikisho
Viwango vya Bima zinasimamiwa na Serikali
Makampuni ya bima yanatawala na majimbo. Kila serikali ina mwili wa udhibiti unaosimamia masuala ya bima.
Mara nyingi mwili huu huitwa Idara ya Bima, lakini baadhi ya majimbo hutumia majina mengine. Mifano ni Ofisi ya Kamishna wa Bima (Washington) na Idara ya Udhibiti wa Fedha (Oregon). Idara ya bima inaongozwa na kamishna. Kulingana na hali, kamishna wa bima anaweza kuteuliwa au kuchaguliwa.
Mataifa yote hudhibiti viwango vinavyotumiwa katika aina fulani za bima. Kiwango cha kanuni hutofautiana sana kutoka hali hadi serikali. Mataifa mengine yanajitawala sana wakati wengine husababisha kidogo sana. Mataifa mengi huanguka mahali fulani katikati.
Kwa nini si Kanuni ya Shirikisho?
Makampuni mengi ya bima hufanya biashara katika mistari ya serikali. Wachache kufanya biashara katika karibu majimbo yote. Kwa nini si bima zinaendeshwa na serikali ya shirikisho? Jibu liko katika sheria iliyopitishwa mwaka wa 1945 iitwayo Sheria ya McCarran-Ferguson. Sheria hii hutoa mamlaka ya kusimamia bima. Sheria ilitolewa kwa kukabiliana na uamuzi wa Mahakama Kuu ya Marekani mwaka uliopita.
Mahakama hiyo iliamua kuwa biashara ya bima ilifanya biashara ya kati. Hii ina maana kwamba serikali ya shirikisho ilikuwa na haki ya kusimamia bima.
Uamuzi wa Mahakama Kuu unatishia kuimarisha sekta ya bima kwa kuondoa udhibiti wa serikali. Sheria ya McCarran-Ferguson imerejesha nguvu kwa majimbo.
Inatoa haki ya kodi na kusimamia bima. Hata hivyo, sheria ina tofauti tatu muhimu:
- Bima ni chini ya kupambana na uaminifu wa shirikisho vitendo kwa kiasi ambacho hawajasimamiwa na sheria ya serikali.
- Serikali ya shirikisho inaweza kupitisha sheria za bima ambazo zinasimamia sheria za serikali.
- Bima ni chini ya sheria za shirikisho ambazo zinawazuia washiriki katika kukataa, kulazimisha au kutishiwa.
Mwaka wa 2010 Congress ilipitisha Sheria ya Dodd-Frank, ambayo iliweka kanuni nyingi mpya juu ya taasisi za fedha. Sheria imara Ofisi ya Bima ya Shirikisho (FIO). Shirika hili ni sehemu ya Idara ya Marekani ya Hazina. Iliundwa ili kufuatilia sekta ya bima ili kuhakikisha kuwa imara kwa kifedha. FIO ni mwili wa ushauri tu. Hauna mamlaka ya udhibiti juu ya bima.
Kusudi la Udhibiti wa Kiwango
Kuna sababu kadhaa ambazo inasimamia viwango vya bima. Moja ni kuhakikisha kuwa viwango hazizidi kupita kiasi. Kutokuwepo kwa kanuni, bima wanaweza kulipa viwango vya juu sana na vinavyozalisha faida nyingi. Kusudi la pili ni kinyume, ili kuhakikisha kwamba viwango sio chini sana. Bima anayeshutumu viwango vya chini huweza kuuza sera nyingi, lakini hawana fedha kulipa madai. Viwango lazima vya kutosha ili bima waweze kutengenezea.
Lengo la tatu la udhibiti wa bima ni kuzuia ubaguzi usiofaa. Wafanyakazi wa bima wanaruhusiwa kubagua kwa wanunuzi wengine wa bima juu ya wengine, lakini sababu lazima iwe sahihi. Kwa mfano, wanaandikaji wanaweza kulipa kiwango cha juu au cha chini kulingana na historia ya madai ya sera. Biashara ambayo haikuwepo na madai ya awali ya gari inaweza kulipa chini ya sera ya biashara ya kibiashara kuliko biashara sawa ambayo imesababisha hasara nyingi za magari. Waandishi wa habari wanaweza pia kubagua kulingana na hali ya hatari. Bima anaweza kulipa zaidi ili kuhakikisha jengo ambalo halina sprinkler moto kuliko jengo sawa ambalo linafafanuliwa kikamilifu.
Bima huzuiliwa kutoka kwa ubaguzi dhidi ya wanahisa sera kulingana na mambo yasiyohusiana na hatari za bima. Mifano ni mbio, dini na asili ya kitaifa.
Tabia fulani zinaweza kutumiwa kupima aina fulani za bima lakini sio wengine. Kwa mfano, wengi wa nchi huruhusu bima kuzingatia umri, ngono na hali ya ndoa katika upimaji wa chanjo ya kibinafsi. Sababu hizi hazihusiani na rating ya kibiashara ya kibiashara .
Aina ya Sheria za Kiwango
Mataifa yote hufanya udhibiti juu ya viwango vinavyotumiwa na bima. Hata hivyo, sheria za kiwango cha bima zinatofautiana sana kutoka hali hadi serikali. Mataifa mengine yana sheria kali ambazo zinahitaji kupitishwa kabla ya viwango vyote. Wengine wana sheria ndogo ambazo hazihitaji kupitishwa kabla. Wengi huhitaji idhini ya awali ya viwango vingine.
Kuna aina sita za msingi za sheria za kiwango cha bima.
- Vidokezo vya awali Vidhamini lazima wasilisha viwango kwa mamlaka ya hali ya serikali na kusubiri kibali kabla ya kuitumia. Katika baadhi ya majimbo, bima anaweza kudhani viwango vimekubaliwa ikiwa haijasikia vinginevyo kutoka kwa idara ya bima ndani ya muda maalum (kama vile siku 90).
- Faili na Matumizi Bima lazima waweke viwango vyao na shirika la udhibiti lakini inaweza kuanza kutumia mara baada ya kufungua.
- Matumizi na Faili za Bima zinaweza kutumia viwango vipya mara moja lakini lazima ziwafanye na mdhibiti ndani ya muda maalum.
- Bima ya Uidhinishaji Kabla ya Uidhinishaji lazima kupata kibali cha awali kabla ya mabadiliko ya kiwango ambacho ni matokeo ya kuboresha au kuharibika kwa uzoefu wa kupoteza bima.
- Bima Rating ya Flex lazima ipate kibali kwa mabadiliko ya kiwango ambacho huzidi asilimia maalum. Kwa mfano, bima wanaweza kuhitajika kupata idhini ya awali ikiwa wanaongeza au kupungua kwa viwango vyao kwa zaidi ya 5%.
- Hakuna Bima za Maombi hazihitajika kufungua viwango au kupata idhini kutoka kwa mdhibiti.
Mataifa mengi hutumia mchanganyiko wa sheria hizi. Kwa mfano, hali inaweza kuhitaji bima ili kupata idhini ya awali ya viwango vya kutumika katika mistari ya kibinafsi, lakini ruhusu bima kuwapa "viwango na matumizi" viwango vilivyotumiwa katika mistari ya biashara. Sheria nyingi za hitilafu zinaruhusu wasimamizi wa hali kupinga viwango ambavyo vimewekwa tayari. Kwa mfano, kamishna wa bima anaweza kumpa bima kwa kutumia viwango vilivyowekwa chini ya sheria ya "matumizi na faili" kwa kuzingatia kwamba viwango havipunguki.
Sheria sita za kiwango cha juu zilizoelezwa hapo juu mara nyingi hugawanywa katika makundi mawili: sheria za kupitishwa kabla na sheria za ushindani. Sheria za ushindani wa ushindani ni muda wa pamoja ambao unajumuisha sheria zote za kiserikali isipokuwa ambazo zinahitaji viwango vya kupitishwa kabla.
Hivi sasa, majimbo machache tu yana sheria za kupitishwa kabla zinazohusu kila aina ya bima. Karibu theluthi moja ya mataifa hawana sheria ya idhini ya awali kabisa. Nchi zilizobaki zinachanganywa na idhini ya awali na sheria za ushindani. Kwa ujumla, viwango vinavyotumiwa katika bima ya biashara vina chini ya kanuni ndogo kuliko yale yaliyotumiwa katika bima ya kibinafsi.
Matatizo Pamoja na Kupitishwa Kabla
Kabla ya sheria za idhini zinategemea dhana kwamba uingiliaji wa serikali ni muhimu ili kuhakikisha kwamba viwango vya kutosha lakini si vya kupindukia. Katika siku za nyuma, waandishi wengi wa serikali wameunga mkono dhana hii. Katika miongo michache iliyopita, hata hivyo, wabunge wamegundua kuwa sheria za kibali kabla zinaweza kuunda matatizo makubwa.
Kwa jambo moja, mfumo wa rating kulingana na idhini ya awali ni ya gharama kubwa. Bima zote na wasimamizi wa serikali lazima waajiri wafanyakazi ili kuhakikisha kuwa viwango vinawasilishwa na kupitiwa kwa mujibu wa sheria. Bima ambazo zinafanya kazi katika mataifa mengi zina mzigo, kwa sababu mahitaji ya kufungua hutofautiana kutoka hali hadi hali. Gharama zilizofanywa na bima na mashirika ya serikali zinapitishwa kwa wanunuzi wa bima. Kwa hiyo, viwango vya mara nyingi vinapatikana zaidi katika nchi za kibali kabla kuliko wale wenye sheria za ushindani.
Pili, sheria za idhini ya awali zinaunda viwango ambazo ni za chini. Watawala mara nyingi hupinga kuongezeka kwa kiwango cha ombi na bima, na kusababisha ongezeko la kuchelewa. Wakati viwango vya chini sana, bima wanapata hasara za fedha. Wakati viwango vya mwisho vinavyoongezeka, hali ya kifedha ya bima huongezeka. Matokeo yake ni seesawing faida na hasara.
Kabla ya sheria za kibali zinaweza pia kuunda soko la bima la kushuka. Wakati viwango viko chini sana ili kupoteza hasara na gharama za bima, baadhi ya bima wanaondoka hali. Wengine wanasita kuingia. Matokeo ni upungufu wa upatikanaji wa bima. Huduma na chaguo la bidhaa vinaweza kuteseka pia. Wakati viwango vya chini sana, bima zina motisha kidogo ili kuendeleza bidhaa mpya au kuboresha huduma.
Hatimaye, sheria za idhini za awali zinaweza kusababisha kuongezeka kwa wanunuzi wa hatari kwa wastani katika mipango ya hatari . Mipango hii inatakiwa kuwa soko la mapumziko ya mwisho. Zimeundwa kwa wanunuzi wa hatari ambao hawawezi kupata sera kutoka kwa bima ya kawaida. Hata hivyo, wakati bima haipatikani kwa bima ya "mara kwa mara", wanunuzi wa hatari ya wastani wanalazimika kufanya mipango ya hatari.
Faida za Rating ya Kushindana
Kwa sababu ya matatizo yanayohusiana na sheria za awali za kupitishwa, majimbo mengi yamepanga mchakato wao wa udhibiti kwa kuanzisha kiwango cha ushindani. Sheria za ushindani wa mashindano zinategemea wazo kwamba ushindani utazalisha viwango ambavyo havikuwepo sana wala havipunguki. Sheria hizi zimefanikiwa katika mataifa mengi kwa sababu sekta ya bima ni tofauti sana. Kuna makampuni mengi ya bima, na hakuna hata kubwa ya kutosha kudhibiti soko. Kwa mujibu wa Taasisi ya Taarifa ya Bima, kulikuwa na zaidi ya 2500 mali / bima ya waathirika wanaofanya kazi nchini Marekani mwaka 2015.
Sheria za ushindani wa mashindano hutoa faida kadhaa kwa wanunuzi wa bima. Moja ni viwango vya chini. Bima ni uwezekano mkubwa wa kupunguza viwango vyao wakati wanajua wanaweza kuinua haraka baadaye ili kulipa fidia kwa hasara. Pili, utendaji wa kifedha wa bima ni thabiti zaidi chini ya mfumo wa ushindani. Wakati faida na hasara zinatabirika, bima nyingine wataingia katika hali. Kama idadi ya bima inavyoongezeka, ushindani kati ya bima huongezeka pia. Hii husaidia kuweka bei chini. Vikwazo vya ushindani pia huhamasisha bima ili kuboresha huduma zao na utofauti wa bidhaa zao ili kuvutia wateja.
Hatimaye, rating ya ushindani hujenga mahitaji kidogo ya mipango ya hatari. Wakati bima ni kutafuta wateja wapya, wanunuzi wengi wa bima wanaweza kupata chanjo katika soko la kawaida. Mipango ya hatari iliyopangwa inaweza kufanya kazi kama ilivyopangwa, na haitashindana na bima za kawaida.