Vipengele vya Mfumo wa Rating
Bima nyingi (lakini si wote) kuhesabu malipo ya jumla ya dhima kwa kutumia uainishaji na mfumo wa rating ulioanzishwa na Ofisi ya Huduma za Bima (ISO). Chini ya mfumo huu, malipo yako kwa kiasi kikubwa yanategemea mambo matatu yafuatayo:
- maagizo yaliyopewa biashara yako
- viwango vinavyotengwa kwa maagizo hayo (kurekebishwa kwa mipaka uliyochagua)
- msingi wa mfiduo (kama vile mauzo au mishahara) ambayo viwango vinatumika
1. Uainishaji
Hatua ya kwanza katika mchakato wa ushughulikiaji ni kuainisha biashara yako. ISO hutoa mamia ya maadili, ambayo kila mmoja hutambulishwa na maelezo na nambari ya nambari tano inayoitwa msimbo wa darasa . Hapa kuna mifano:
- Mafundi, safu ya darasa 14913
- Bidhaa za Chakula Viwanda - Kavu, kavu, kificho cha darasa 53374
- Drywall au Wallboard Installation, kificho cha darasa 92338
Kila biashara inapewa uainishaji unaoonyesha sekta yake na aina ya operesheni.
Wazo ni kwamba wafanyabiashara wanaofanana na shughuli zinazofanana huwa na hatari zinazofanana na kuzalisha aina sawa za madai. Hivyo, aina hiyo ya biashara hupewa ugawaji sawa.
Kwa mfano, Larson Locks hufanya kazi nje ya duka ambako inauza kufuli mlango, padlocks, safes na bidhaa zingine zinazohusiana na usalama.
Kampuni pia inatuma wafanyakazi kwa nyumba za wateja, biashara au magari ili kutatua matatizo yanayohusiana na lock. Wengi wa kufuli hufanya aina sawa za huduma kama Larson kufuli. Kwa hiyo, bima ya jumla ya dhima kawaida huwapa biashara kama Larson kufuli kwa uainishaji huo (Mafundi).
Kulingana na hali na utata wa shughuli zako, biashara yako inaweza kupewa kigezo moja au zaidi. Kila uainishaji una msimbo wa darasa linalofanana.
Nambari za Hatari zinapangwa kwa makundi. Kwa mfano, biashara zote za mercantile zinapewa msimbo wa darasa kati ya 10000 na 19999. Vivyo hivyo, biashara zote zinazofanya utengenezaji wa viwanda au usindikaji zinapewa msimbo wa darasa kati ya 50000 na 59999.
2. Viwango
Kipengele cha pili cha mchakato wa rating ni kiwango. Viwango vinaweza kutofautiana sana kutoka kwa bima mmoja hadi ijayo. Baadhi ya bima hujenga viwango vyao wenyewe "tangu mwanzo." Wengine hupanga viwango kulingana na data ya gharama ya kupotea iliyopatikana kutoka kwa ISO. Bila kujali jinsi bima yako anavyohesabu viwango vyako, wanapaswa kuorodheshwa katika Taarifa za Uhalifu.
Kumbuka kuwa kiwango cha kulipa kinaonyesha mipaka uliyochagua kwa chanjo ya dhima. Hii inamaanisha kwamba utalipa kiwango cha juu cha dola milioni 1 kwa kikomo cha tukio kuliko ungeweza kufikia kikomo cha $ 100,000.
Sera ya dhima ya jumla inajumuisha aina mbili za chanjo: nafasi na uendeshaji wa chanjo na bidhaa na chanjo ya kazi kamili. Kwa maagizo mengi, chanjo hizi zilipimwa tofauti. Hiyo ni, kiwango kimoja kinatumika kwa chanjo ya majengo na uendeshaji na kiwango kingine kinatumika kwa bidhaa na chanjo ya kazi kamili.
Mahali na Uendeshaji
Makao na uendeshaji wa chanjo hutumika kwa madai dhidi ya biashara yako kwa ajili ya kuumia kwa mwili au uharibifu wa mali unaosababishwa na ajali zinazotokea nje ya majengo yako. Mfano ni dai iliyotolewa na mteja wako ambaye alijeruhiwa katika tukio la kuingizwa na kuanguka kwenye ofisi yako ya biashara.
Makao na utendaji kazi pia inatumika kwa madai ya kuumiza au uharibifu unaosababishwa na ajali inayotoka kwa shughuli zinazoendelea za kampuni yako. Shughuli zinaweza kufanywa kwenye majengo yako (kama kituo cha viwanda) au mahali pengine (kama tovuti ya kazi).
Kwa mfano, tuseme mfanyakazi wako anavunja kipande cha michoro wakati akiweka vifaa vya kompyuta kwenye eneo la ofisi ya mteja. Ikiwa mteja anadai madai ya uharibifu wa mali dhidi ya kampuni yako, dai hilo linapaswa kufunikwa na eneo lako na ufikiaji wa shughuli.
Bidhaa na Kazi Iliyokamilishwa
Bidhaa na chanjo ya kazi imekamilika inatumika kwa madai ya tatu kwa kuumia kwa ajali au uharibifu unaosababishwa na bidhaa zako mbaya au kwa kazi duni au shughuli ambazo umekamilisha. Kwa mfano, mteja anadai madai ya uhalifu wa bidhaa dhidi ya biashara yako ya mkate baada ya kuvunja jino kwenye shimo la cherry lililopatikana kwenye pie aliyonunua kwenye duka lako. Kama mfano mwingine, mteja anajaribu kampuni yako ya uharibifu wa mali baada ya ukuta uliyokamilisha miezi miwili iliyopita imeshuka, kuharibu lori yake.
Aina zingine za biashara haziza bidhaa au kazi kamili (au tu kiasi kidogo). Mifano ni maduka ya shaba na maduka ya vitabu. Madai mengi zaidi dhidi ya maduka ya barber na maduka ya vitabu hutokea kutokana na ajali zinazotokea kwenye majengo yao. Biashara hizi zinashtakiwa kwa ajili ya majengo na uendeshaji tu. Hakuna malipo kwa ajili ya bidhaa na chanjo ya shughuli kamili
3. Msingi wa Mfiduo
Kipengele cha tatu cha rating ya dhima ya jumla ni msingi wa mfiduo. Kulingana na hali ya biashara yako, msingi wako wa mfiduo unaweza kuwa eneo la jengo lako, kiasi cha mauzo ya jumla unayotarajia kuzalisha wakati wa mwaka wa sera, malipo yako ya kulipa, au jambo lingine.
Ufafanuzi wengi umepimwa kulingana na mauzo. Kwa maagizo haya, malipo ya kawaida ni mahesabu kwa kuzidisha kiwango cha kiwango cha mauzo ya jumla iliyogawanywa na 1000. Kwa mfano, tuseme kwamba Larry anatarajia kufuli Larson kuzalisha $ 5,000,000 kwa mauzo ya jumla wakati wa sera yake. Viwango vilivyoonyeshwa kwenye sera yake ni $ 1.00 kwa majengo na shughuli na $ 1.50 kwa bidhaa na shughuli zilizokamilishwa. Premium ya Larry ni 1.00 X (5,000,000 / 1,000) pamoja na 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 pamoja na 7,500 au $ 12,500.
Tuseme kwamba Mauzo yaliyopangwa ya Larry yalikuwa $ 5,000 tu. Tangu malipo yake ya mahesabu ni ya chini (tu $ 12.50) bima yake atalazimisha malipo ya chini. Hii ni kiasi cha chini ambacho bima ni tayari kutoa sera.
Uainishaji wa Wafanyakazi wa Matumizi
Mfumo wa ugawaji unaotumiwa kwa rating ya jumla ya dhima sio sawa kama mfumo wa uainishaji wa NCCI uliotumiwa kupima bima ya fidia ya wafanyakazi . Ufafanuzi katika mifumo miwili ni tofauti kabisa. Mfumo wa uainishaji wa NCCI unategemea kanuni za darasa la nne wakati mfumo wa dhima unatumia nambari tano za tarakimu.