Je, ununuzi wa Biashara Mengi Unahitaji?

Jihadharini Adhabu za Coinsurance

Ikiwa wewe ni mmiliki wa biashara ambaye ameamua kununua chanjo ya mapato ya biashara , huenda unakabiliwa na shida. Ni kikomo gani cha bima unachopaswa? Kujibu swali hili inaweza kuwa ngumu kama inahitaji hesabu fulani ngumu.

Projections Inahitajika

Mapato ya mapato ya biashara yanahesabiwa kulingana na kiasi cha mapato kampuni yako inapoteza wakati wa biashara yako imefungwa. Bima yako zaidi atalipa kwa hasara ni kikomo cha mapato ya biashara ya bima.

Ili kuchagua kikomo cha kutosha, lazima ufanye makadirio mawili yafuatayo:

1. Kiasi cha mapato kampuni yako inatarajiwa kuzalisha zaidi ya miezi kumi na miwili ijayo. Muda wako wa mapato ya biashara huhesabiwa kulingana na makadirio yako ya mapato ya baadaye.
2. Muda wa muda utahitaji kutengeneza mali iliyoharibiwa baada ya kupoteza kimwili. Hiyo ni, ikiwa biashara yako inalazimika kufungwa kwa sababu mali imeharibiwa, ni muda gani unahitaji kufanya matengenezo na kupata biashara yako upitie tena? Katika bima ya mapato ya biashara, wakati huu huitwa kipindi cha marejesho .

Hatua hizi si rahisi kufanya. Hata hivyo, wote ni muhimu kwa kuamua kiwango cha haki cha chanjo kwa kampuni yako.

Ufafanuzi wa Mapato ya Biashara

Moja ya changamoto za kwanza katika kuchagua kikomo cha mapato ya biashara ni kuelewa maana ya mapato ya biashara . Chini ya aina nyingi za mapato ya biashara (ikiwa ni pamoja na fomu za ISO ), neno hili lina maana ya yafuatayo:

1. Mapato halisi, maana ya faida au hasara kabla ya kodi ya mapato
2. Kawaida ya gharama za uendeshaji zinazoendelea baada ya kupoteza. Hii ni pamoja na mishahara.

Ikiwa biashara yako inapata mapato kwa kukodisha mali kwa wengine, unaweza kuingiza au kuepuka mapato yako ya kukodisha katika hesabu yako ya mapato ya biashara. Wakati thamani ya kukodisha haikuwepo katika hesabu, hakuna chanjo kitatolewa kwa kupoteza mapato ya kodi.

Ikiwa kampuni yako inazalisha mapato yote kutoka kwa mali ya kukodisha, mapato yako ya biashara yatakuwa na mapato ya kodi tu.

Kuhesabu Mapato ya Biashara

Njia sahihi zaidi ya mradi wa mapato ya miezi 12 ni kutumia karatasi ya mapato ya biashara. Unaweza kutumia karatasi ya ISO ya kawaida au iliyoandaliwa na bima yako. Ikiwa unahitaji karatasi, jiulize wakala wako au broker kupata moja kwako.

Karatasi ya kazi inataja mchakato wa hatua kwa hatua kwa kuhesabu mfiduo wa mapato ya biashara yako. Hatua ya kwanza ni kuamua kiasi gani kipato cha biashara yako iliyotokana na kipindi cha miezi kumi na mbili iliyopita. Kisha, unakadiria mapato yako kwa miezi kumi na miwili ijayo. Unaweza kufanya makadirio yako kwa kurekebisha takwimu zako za kihistoria za miezi 12 kutafakari mabadiliko yoyote unayotarajia juu ya mwaka ujao. Kwa mfano, ikiwa unatarajia mauzo yako iliongezeka kwa asilimia 10, unaweza kuongeza makadirio yako ya mapato ipasavyo.

Baadhi ya wamiliki wa biashara wanaweza kupata karatasi ya mapato ya biashara ya kushangaza. Ikiwa karatasi inapata kuchanganyikiwa sana, muulize mhasibu wako kukamilisha.

Kuandaa Kipindi cha Kurejesha

Mara baada ya kukamilisha makadirio yako ya mapato ya miezi 12, unahitaji kukadiria kipindi cha marejesho. Ili kulinda biashara yako, makadirio yako yanapaswa kutegemea hali mbaya zaidi.

Kwa mfano, tuseme kuwa na jengo ambalo unafanya kazi ya ghala. Ikiwa jengo hilo limeharibiwa na moto au kimbunga, ni muda gani unahitajika kupata biashara yako kuendesha tena? Kujenga upya jengo kunahusisha hatua nyingi. Kwanza, ajali ya bima itapima kupoteza. Kisha, utahitaji mbunifu wa kujenga jengo jipya na mkandarasi kufanya ujenzi. Mara baada ya kuchunguza hatua zote zinazohusika katika kujenga upya, unaweza kukadiria muda wao watachukua. Kipindi chako cha kurejesha kinaweza kuwa miezi sita, mwaka, au zaidi.

Jihadharini na adhabu za kifedha!

Fomu nyingi za mapato ya biashara ni pamoja na kifungu cha kifedha . Kifungu hiki kinatoa adhabu ikiwa kikomo cha sera yako ni chini ya kiasi kinachohitajika. Coinsurance hutumika kwa sera yako ikiwa asilimia ya fedha za fedha imeorodheshwa katika matangazo.

Asilimia inaweza kuwa mahali popote kutoka 50% hadi 125%. Inaonyesha kiasi cha bima unayohitaji kubeba ili kuepuka adhabu.

Kwa mfano, tuseme kwamba umenunua chanjo ya mapato ya biashara kulingana na makadirio ya mapato ya dola milioni 1. Sera yako inajumuisha mahitaji ya kifedha ya 80%. Ili kuepuka adhabu, unapaswa kununua kikomo cha angalau $ 800,000 (.80 X $ 1 milioni). Unununua $ 700,000 tu kama kipimo cha kuokoa gharama.

Miezi mitatu katika kipindi chako cha sera moto unatoka katika ghala yako. Moto huharibu jengo hilo, na kulazimisha kufungwa biashara yako kwa wiki kadhaa. Unakabiliwa na hasara ya dola 175,000 kutokana na kuacha. Una chini ya bima ya ufikiaji wa mapato ya biashara yako kwa $ 100,000. Hapa ni jinsi bima yako anavyohesabu malipo yako ya hasara:

Upeo wa malipo ya upungufu = kiasi cha hasara X (kikomo cha kununuliwa / kikomo kinachohitajika)

Kiasi kilicholipwa na bima yako inalipa = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) au $ 153,125

Lazima kulipa mwenyewe $ 21,875 iliyobaki. Kiasi hiki kinamaanisha adhabu ya kifedha. Unaweza kuepuka adhabu kwa kununua kiasi kinachohitajika cha chanjo ya mapato ya biashara. Chaguo jingine ni kuepuka coinsurance kabisa kwa kununua chanjo ya mapato ya biashara kwa msingi uliokubaliwa .

Utoaji wa Kwanza wa Marekebisho

Kama ilivyoelezwa hapo juu, ni muhimu kununua chanjo cha kutosha cha mapato ya biashara ili kuepuka adhabu ya kifedha. Hata hivyo, inawezekana pia kununua bima nyingi. Ikiwa kikomo unachozidi kinazidi kiasi kinachohitajika kifungu cha kifedha cha fedha, utakuwa umepoteza fedha kwenye bima isiyoyotumiwa. Upasuaji wa Premium Adjustment hutoa suluhisho kwa tatizo hili.

Uidhinishaji hutoa marejesho ikiwa kikomo cha mapato ya biashara kinazidi kiasi kinachohitajika kifungu cha kifedha. Lazima uwasilishe ripoti mbili za maadili yako ya mapato ya biashara kwa bima yako. Lazima lazima lifunguliwe wakati sera yako inapoanza (au wakati uthibitisho ulipowekwa). Ya pili inapaswa kuwasilishwa ndani ya siku 120 tangu tarehe sera yako imekoma. Bima yako atalinganisha kikomo ulichoinunua kikomo chako kinachohitajika kulingana na maadili yako halisi. Ikiwa kikomo ulichonunua kinazidi kikomo kinachohitajika, bima yako atarudi malipo ya ziada.