Wakati mmiliki wa biashara anununua jengo la kibiashara na mkopo, mmiliki wa mikopo anaweza kuhitaji mnunuzi kupata sera ya mali inayojumuisha kifungu cha mikopo ya kawaida .
Hapa ni mfano.
Mfano
Andy anamiliki Vifaa vya A-1, kampuni inayouza vifaa vya nyumbani. Kampuni ya Andy imechukia ghala jipya na mikopo inayopatikana kutoka kwa Lucky Lending.
Mkopo wa A-1 uliopatikana kutoka kwa Lucky Lending unalindwa na ghala. Kwa sababu ghala linatumika kama dhamana kwa mkopo, Lucky Lending ina maslahi ya kustahili ndani yake. Ili kulinda maslahi ya Lucky, makubaliano ya mkopo inahitaji A-1 kuhakikisha ghala dhidi ya uharibifu wa moto na hatari nyingine chini ya sera ya biashara ya mali. Mkataba huo unasema kuwa sera lazima iwe na kifungu cha mikopo ya kawaida.
Kifungu cha Standard
Katika miaka iliyopita, bima waliandika bima ya mali walihitajika kutumia fomu ya sera inayoitwa Sera ya Moto ya 1943 ya New York. Mwisho huo ulikuwa na kifungu kilichoitwa Mortgagee, kilichoelezea haki za wakopaji. Kifungu hiki kilijulikana kama kifungu cha mikopo ya kawaida .
Siku hizi, fomu ya New York haitumiwi mara chache, na sera ya mali ya ISO ya kibiashara inachukuliwa kama kiwango cha sekta. Fomu ya ISO inakabiliana na mikopo ya kifedha katika kifungu kilichoitwa Wafanyabiashara. Kifungu hiki sasa kinatumika kama kifungu cha mikopo ya kawaida. Inaonekana katika sera nyingi za mali iliyoandaliwa na bima binafsi.
Maslahi
Kifungu cha mikopo ya ISO kinatumika kwa mmiliki wa mikopo anayeitwa katika matangazo. Mtayarishaji hufunikwa kwa hasara au uharibifu wa jengo au muundo ambao hutumika kama dhamana ya mkopo.
Ikiwa wakopeshaji wengi wameorodheshwa katika sera, wao hufunikwa kwa utaratibu wa utangulizi. Kwa mfano, tuseme kuwa mmiliki wa sera amenunua jengo na rehani mbili (kwanza na ya pili). Ikiwa jengo linapungua, mkopeshaji aliyeorodheshwa kwenye mikopo ya kwanza atalipwa. Baada ya mkopeshaji wa kwanza amelipwa fidia, mkopeshaji wa mikopo ya pili atapata malipo.
Kifungu cha mikopo kinasema kuwa wakopaji watapokea malipo "kama maslahi yao yanaweza kuonekana." Hii ina maana kwamba kiasi cha kila mkopeshaji atapokea hutegemea kiwango cha uharibifu wa jengo la bima na usawa usiolipwa (mkuu na maslahi) ya mkopo. Kwa mfano, moto huharibu ghala la Vifaa vya A-1. Wakati wa moto, A-1 anadaiwa Lucky Lending $ 750,000 katika riba kuu na kuongezeka. Mikopo ya Lucky inapata malipo ya bima ya dola 750,000, maslahi yake katika mali.
Kiasi ambacho bima atalipa kwa hasara iko chini ya sera. Kwa mfano, ikiwa ghala la A-1 linatokana na $ 1.5,000,000, bima huyo atalipa zaidi ya dola milioni 1.5 kwa vyama vyote vilivyofunikwa (Vifaa vya A-1 na wakopaji wote).
Katika baadhi ya majimbo, wakopeshaji wanapata mikopo yao kupitia matendo ya uaminifu badala ya rehani. Kwa sababu hii, mmiliki wa mikopo ya muda katika kifungu cha mikopo ya kawaida ni pamoja na mdhamini.
Ufafanuzi
Haki ya wakopeshaji ya kupoteza kwa hasara chini ya sera ya mali ya akopaye haiathiriwa na hatua yoyote ya uvumbuzi wa mkopo aliyepangwa dhidi ya mmiliki wa mali kabla ya kupoteza. Kwa mfano, tuseme kwamba Vifaa vya A-1 haviwezi kulipa malipo kadhaa ya mikopo, hivyo mikopo ya Lucky inatoa taarifa ya default. Mwezi mmoja baada ya taarifa hiyo imetolewa, ghala hilo limeharibiwa na moto. Ilani ya msingi haitaathiri haki ya Lucky ya kupokea malipo kwa hasara chini ya sera.
Matendo ya Sera ya Sera
Mkopo ana haki ya kupona kwa hasara chini ya sera hata kama mmiliki wa sera amevunja hali ya mkataba wa bima.
Kwa mfano, tuseme kwamba ghala la Vifaa vya A-1 linaharibiwa na moto. A-1 inakili dai na bima yake ya mali kwa uharibifu wa jengo na yaliyomo yake. Hata hivyo, A-1 anakataa kuruhusu mpangilio kwenye mali ili kukagua uharibifu. Bima ya mwisho anakataa madai ya A-1 kwa sababu A-1 imeshindwa kufuata hali ya sera .
Haki ya Kukodisha Lucky ya kurejesha chini ya sera haiathiriwa na vitendo vya A-1 kwa muda mrefu kama mkopeshaji atatimiza hali fulani. Mtayarishaji lazima:
- Ulipa malipo yoyote bora kutokana na kuwa mmiliki wa sera ameshindwa kulipa
- Tuma ushahidi wa kupoteza (kama mmiliki wa sera hajafanya hivyo) ndani ya siku 60 baada ya kupokea taarifa kwamba ushahidi wa hasara ni kutokana
- Mjulishe bima kama mkopeshaji anajua mabadiliko yoyote katika umiliki wa jengo au ajira, au ikiwa hatari imebadilika
Mara mkopeshaji amekamilisha hatua hizi zote, anastahili kupata malipo ya hasara chini ya sera ya mali ya A-1.
Uhamisho wa Haki
Kifungu cha ISO cha Mortgageholders kina utoaji wa ruzuku . Inasema kwamba ikiwa bima hufanya malipo ya hasara kwa mkopeshaji lakini anakataa malipo kwa bima, haki za wakopeshaji za ruzuku zinahamishiwa kwa bima kwa kiwango cha malipo. Katika mfano uliopita, Vifaa vya A-1 vilikataliwa malipo chini ya sera kwa sababu imeshindwa kufuata masharti ya mkataba wa bima. Tuseme kwamba mikopo ya Lucky imepokea malipo ya bima ya dola 700,000 kwa maslahi yake katika ghala iliyoharibiwa. Moto uliosababishwa na kasoro katika dryer ya umeme iliyohifadhiwa katika jengo hilo. Ikiwa Lucky Kukodisha haikupokea fidia kwa ajili ya uharibifu, mkopeshaji anaweza kumshtaki mtengenezaji wa dryer kwa uharibifu wa mali .
Bima ya mali ya 1-1 imetoa mikopo ya Lucky kwa kupoteza. Kwa hiyo, haki ya wakopeshaji kumshtaki mtengenezaji kwa ajili ya fidia ni kuhamishiwa kwa bima. Bima sasa ana haki ya kumshtaki mtengenezaji kurejesha dola 700,000 ambazo zimelipa kwa Kukodisha Lucky.
Bima anaweza kuchagua kulipa wakopeshaji kiasi kikubwa cha mikopo na ushuru wowote. Ikiwa deni lote linabakia, mmiliki wa sera lazima kulipa kiasi hicho kwa bima.
Kuondolewa na yasiyo ya upya
Chini ya kifungu cha mikopo, bima lazima ajulishe mmiliki wa mikopo kwa maandishi ikiwa bima anaweza kufuta sera au anakataa kuifanya upya . Ikiwa bima imeshindwa kulipa malipo, bima lazima ajulishe wakopeshaji siku 10 kabla ya kufuta sera. Ikiwa bima anaweza kufuta sera kwa sababu yoyote isipokuwa malipo yasiyo ya malipo, lazima itoe taarifa ya mapema kwa mkopo kwa siku 30. Je! Bima anaamua kuifanya upya sera hiyo, lazima itoe taarifa ya siku ya wakopeshaji wa siku kumi.
Hali hizi za kufuta zinaweza kubadilishwa na sheria ya serikali. Kwa mfano, baadhi ya nchi zinahitaji bima kuwajulisha wakopeshaji angalau siku 45 mapema kama sera imefutwa kwa sababu yoyote isipokuwa malipo yasiyo ya malipo.