Mipangilio ya ugawaji inasimamiwa na idara za bima za serikali. Mataifa mengi yanahitaji bima kuwasilisha mipango yao kwa mdhibiti wa bima ili idhini. Aina ya mipango inayopatikana hutofautiana kutoka hali hadi hali na kutoka kwa bima kwa bima. Baadhi ya bima kutumia mipango yameandaliwa na NCCI wakati wengine kutumia mipango yao ya wamiliki.
Mahitaji ya kwanza na ya kupoteza
Ili kustahili mpango wa mgawanyiko, lazima ufikia kizingiti cha chini cha premium kilichowekwa katika mpango. Kwa mipango fulani, ustahiki wako pia unategemea uwiano wako wa kupoteza. Uwiano wako wa kupoteza umeonyesha kama asilimia na umehesabiwa kwa kugawanya hasara zako kwa malipo yako. Mahesabu ya ugawanyiko yanategemea uwiano wa mapato yako. Uwiano wako wa kupoteza kwa thamani umehesabiwa kwa kugawanya hasara zako zilizopatikana kwa malipo yako ya kwanza ya mwaka wa sera.
Upungufu ulioingizwa inamaanisha hasara ulizoimarisha wakati wa sera. Ili kuhesabu hasara zako zilizopatikana, bima anaongeza kiasi cha tatu zifuatazo:
- Hasara zilizolipwa Hii ni kiasi cha fidia ya wafanyakazi wanafaidika na bima wako tayari amelipa wafanyakazi wako kwa majeraha yaliyotumiwa wakati wa sera.
- Malipo ya Kupoteza Hizi ni makadirio ya faida za baadaye bima yako anatarajia kulipa majeruhi yaliyotumiwa na wafanyakazi wakati wa sera.
- Malipo ya Marekebisho ya Kupoteza Haya ni gharama ya bima yako amewahi kutatua madai yanayotokana na majeruhi yaliyotumiwa wakati wa mwaka wa sera. Kwa ujumla, bima wako atakuwa na gharama tu ambazo zinaweza kutolewa kwa madai maalum.
Ulipaji wa malipo yako ni malipo ambayo ulilipwa kwa mwaka wa sera kulingana na malipo yako halisi. Mishahara yako halisi imedhamiriwa na ukaguzi wa mwisho unaomalizika baada ya sera yako imekwisha. Mfano wafuatayo unaonyesha jinsi uwiano wako wa kupoteza ulipatikana umehesabiwa.
Tuseme kuwa ulipwa mashtaka $ 6,000 ya malipo wakati wa tarehe ya kuanzishwa kwa sera ya fidia ya wafanyakazi ambayo ilianza Juni 1, 2017. Sera yako imekamilika tarehe 1 Juni 2018. Muda mfupi baadaye, bima yako ilifanya ukaguzi wa mwisho. Mkaguzi mkuu wa bima yako ameamua kuwa malipo yako yameongezeka wakati wa sera, na kuzalisha malipo ya ziada ya $ 1,000. Malipo yako ya malipo kwa muda wa sera ilikuwa $ 7,000 ($ 6,000 premium premium pamoja $ 1,000 ziada premium).
Mfanyakazi wako alijeruhiwa wakati wa sera, na bima yako kulipwa mfanyakazi $ 2,000 kwa faida. Bima yako ilifikia dola 300 kwa gharama ili kurekebisha dai. Mapato yako yaliyopatikana kwa muda huo yalikuwa dola 2,300 ($ 2,000 pamoja na $ 300). Uwiano wako wa kupoteza kwa kipindi cha sera ulikuwa 33% ($ 2,300 / $ 7,000).
Aina ya Mipango ya Ugawaji
Kuna aina tatu za msingi za mipango ya mgawanyiko inapatikana kwa wamiliki wa biashara ndogo: gorofa, kutofautiana, na mipango ya mchanganyiko.
Mipango ya Mgawanyiko wa Flat
Mpango wa mgawanyiko wa gorofa hulipa asilimia maalum ya malipo yako ya malipo kwa kipindi cha sera. Mgawanyiko hulipwa bila kujali uzoefu wako wa kupoteza wakati wa sera hiyo.
Kwa mfano, tuseme umeandikisha mpango wa mgawanyiko wa gorofa wa 10% kwa kipindi cha sera ya 2017-2018. Baada ya sera yako imekwisha muda, bima yako anahesabu malipo yako ya ziada na anakupa gawio la 10% ya kiasi hicho. Kwa mfano, ikiwa malipo yako ya ziada ni $ 7,000, mgawanyiko wako utakuwa $ 700. Kupoteza uliyofanya wakati wa mwaka wa sera ya 2017-2018 hakuathiri ustahiki wako kwa mgawanyiko wa mwaka huo. Hata hivyo, uzoefu wa kupoteza maskini unaweza kukuzuia kuandikisha mpango wa mgawanyiko wa mwaka wa sera ya 2018-2019.
Sliding Scale (Variable) Mpango wa Mgawanyiko
Chini ya mpango wa mgawanyiko wa kiwango kikubwa (pia unaitwa mpango wa kutofautiana) mgao unaopokea mwishoni mwa mwaka wa sera unategemea malipo yako ya ziada na uwiano wako wa kupoteza wakati wa mwaka huo.
Kama meza hapa chini inavyoonyesha, mgawanyiko unakua kama ongezeko la malipo yako na uwiano wako unapungua.
Mwaka uliopata Premium
Uwiano wa 5,000 hadi 10,000 11,000 hadi 20,000 21,000 hadi 30,000 31,000 hadi 40,000
0 hadi 10% 35% 38% 41% 44%
11 hadi 20% 31% 34% 37% 41%
21 hadi 30% 27% 30% 33% 36%
31 hadi 40% 23% 26% 29% 32%
41 hadi 50% 10 11 12 13
Zaidi ya 50% 0 0 0 0
Kuona jinsi mpango wa kiwango kikubwa unavyofanya kazi, tuseme kwamba malipo yako ya kwanza ya mwaka wa sera ya 2017-2018 ilikuwa dola 19,000 na uwiano wako wa kupoteza ulikuwa sifuri. Kulingana na chati iliyo hapo juu, mgawanyiko wako utakuwa 38% ya $ 19,000 au $ 7,220. Ikiwa uwiano wako ulipungua 15%, mgawanyiko wako utakuwa 34% ya $ 19,000 au $ 6,460. Ungeweza kupata mgawanyiko ikiwa uwiano wako ulipungua 50%.
Mipango ya Mchanganyiko
Mipango ya mchanganyiko ni pamoja na vipengele vya mgawanyiko wa gorofa na mpango wa slide. Kwa mfano, bima anaweza kulipa mgawanyiko wa 10% ikiwa malipo yako ya ziada ni angalau $ 5,000, na mgawanyiko wa 15% ikiwa malipo yako ni angalau $ 10,000 (na kadhalika hadi malipo maalum). Mchanganyiko mipango kawaida hufafanua upungufu wa uwiano. Ikiwa uwiano wako wa kupoteza kwa kipindi cha sera unazidi kiwango cha juu, hutapata mgawanyiko.
Mgawanyiko haukubaliwa
Bima ambao hutoa mipango ya mgawanyo hawezi kuhakikisha kwamba mipango yao itakuwa kweli kulipa gawio. Uamuzi wa kulipa (au kulipa) mgawanyiko unafanywa na bodi ya wakurugenzi wa bima. Ikiwa bodi inapiga kura ya mgawanyiko kutokana na matokeo mabaya ya kifedha ya bima au sababu nyingine, hakuna atapewa. Hivyo, bima hawezi kuahidi kwamba utapokea gawio. Ikiwa mgawanyiko umetangazwa, ni kawaida kulipwa miezi kadhaa baada ya sera imekwisha.
Makundi ya Usalama
Wakati sio mipango ya mgawanyiko, makundi ya usalama hulipa gawio kwa wanachama kuwapa malipo kwa uzoefu mzuri wa kupoteza. Kundi la usalama ni mpango unaozalisha malipo na hasara za waajiri sawa. Ikiwa kikundi kwa ujumla kina uzoefu wa kupoteza, kila mwanachama anapokea gawio. Mgawanyiko hutegemea uzoefu wa kupoteza wa kikundi, sio wa wanachama binafsi.
Makundi ya usalama yanatengenezwa kwa aina maalum za biashara, kama vile migahawa, wafanyabiashara wa magari, au makandarasi ya ujenzi. Kujiunga na kikundi, mwajiri anahitajika mahitaji maalum kuhusu kanuni za darasa , kiwango cha chini, na uzoefu wa kupoteza. Ikiwa una nia ya kujiunga na kikundi cha usalama, waulize bima ya fidia ya wafanyakazi wako kama inatoa moja kwa aina ya biashara yako.
Ufafanuzi wa Uzoefu
Wakati wa kuhesabu malipo yako ya chini chini ya mpango wa mgawanyiko, bima yako inaweza kujumuisha kubadilisha yako uzoefu . Kwa mfano, tuseme premium yako ya fedha ni $ 10,000 na mpangilio wa uzoefu wako ni .95. Bima yako anaweza kuhesabu mgawanyiko wako kulingana na malipo ya $ 9,500 ($ 10,000 X .95).
Hatimaye, biashara zinazojiunga na kikundi cha usalama huhifadhi maelezo yao ya kubadilisha. Mpangilio wa mwanachama kila huhesabiwa kulingana na malipo yake mwenyewe na hasara, sio za kundi zima.