Standard Versus Non-Standard
Bima nyingi hutumia kibali cha ziada cha bima kilichochapishwa na Ofisi ya Huduma za Bima (ISO).
Mapendekezo haya huitwa utoaji wa ziada wa bima ya ziada. Baadhi ya bima wamekuza kibali cha ziada cha bima. Hizi huitwa utoaji usio wa kawaida.
Bima wanaweza kuunda mapendekezo yasiyo ya kawaida "tangu mwanzo" kwa kuandaa maneno yao wenyewe. Vinginevyo, wanaweza 'kukopa' neno kutoka ISO. Bima nyingi huunda utoaji wa kibali kwa kubadili utoaji wa ISO uliopo. Hivyo, utoaji wa utoaji wa kawaida usio na kiwango ni sawa, lakini sio sawa, kwa wenzao wa kawaida. Wakati bima imetumia maneno ya ISO katika kibali cha kumiliki, kibali hiki kitasema kuwa kinajumuisha vifaa vya hakimiliki vya ISO.
Shughuli zinazoendelea
Mojawapo ya kukubaliwa zaidi ya bima ya ziada ya bima imeundwa kwa makandarasi. Inatumiwa wakati mkandarasi anafanya kazi kwa niaba ya mtu mwingine, kama mkandarasi mkuu au mmiliki wa mradi. Upendeleo hufunika chama cha kukodisha (mkandarasi mkuu au mmiliki wa mradi) kama bima ya ziada.
Kupitishwa kwa mkandarasi kuna vikwazo muhimu. Inaruhusu chanjo kwa vitendo au omissions uliofanywa na mkandarasi wakati akifanya shughuli zinazoendelea . Utoaji huo haujumui kuumia kwa mwili au uharibifu wa mali unatokea baada ya kazi ya mkandarasi kwenye mradi imekamilika.
Mfano wafuatayo unaonyesha jinsi upeo huo unavyotumika.
Electric Elite imeajiriwa na Mali Kuu ya kufunga wiring mpya ya umeme katika jengo la ghorofa. Mkuu ni kufunikwa na utoaji wa ziada wa bima unaohusishwa na sera ya dhima ya jumla ya Wasomi. Uhakikisho huo unashughulikia Tu kwa madai ambayo yanatoka kwa kazi inayoendelea ya Wasomi kwenye mradi huo.
Mwezi mmoja baada ya kazi kumalizika kuvunja moto katika ghorofa kubwa. Moto unahusishwa na kazi ya Waislamu. Mpangaji anajeruhiwa na anajumuisha mali kuu. Ikiwa Mkuu anataka chanjo kwa madai kama bima ya ziada chini ya sera ya dhima ya Wasomi, madai hayatafunikwa. Jeraha la mpangaji ilitokea baada ya kazi ya Wasomi kwenye mradi ilikamilishwa.
Madai dhidi ya bima ya ziada inayotokana na kazi ya kukamilika kwa mkandarasi inaweza kufunikwa chini ya utoaji wa ziada wa bima ya ziada. Utoaji huu unahusu kuumia kwa mwili au uharibifu wa mali unaosababishwa, kwa ujumla au kwa sehemu, na kazi ya kukamilika kwa mkandarasi.
Kusitishwa kwa Utukufu wa Nini
Usaidizi wa ziada wa bima ni pamoja na kinachojulikana pekee ya kutokuwepo kwa udanganyifu . Kusitishwa hii hupunguza chanjo kwa madai au suti ambazo hutokana na udhalimu unaofanywa tu na bima ya ziada.
Hakuna chanjo hutolewa ikiwa bima aitwaye (sera ya sera) hakuchangia kupoteza kwa njia yoyote. Kutolewa kwa uhuru kwa pekee ni msingi wa wazo kwamba bima ya ziada ambaye anajijibika kabisa kwa hasara inapaswa kutegemea sera yake ya dhima kwa ajili ya chanjo.
Kutolewa kwa udanganyifu peke yake mara nyingi hupatikana katika utoaji wa ziada wa bima unaotumiwa kuhakikisha:
- Wamiliki wa Mradi na Makontrakta Hii ndio idhini ya mkandarasi ilivyoelezwa hapo juu
- Wafanyabiashara
- Wasanifu wa majengo, Wahandisi na Wasimamizi
Mapendekezo mengine hayatumii maneno "uovu pekee." Badala yake, wao hupunguza chanjo ya kuumia au uharibifu unaosababishwa, kabisa au sehemu, kwa matendo au omissions ya mmiliki aliyeitwa bima (policyholder). Hii inamaanisha kwamba ikiwa bima aitwaye haukuchangia ajali ambayo husababisha madai dhidi ya bima ya ziada, madai hayakufunikwa.
Katika hali ya Umeme ya Umeme ilivyoelezwa hapo juu, tuseme kwamba utoaji wa ziada unaofunika Vyema Vyema ina uondoaji wa pekee wa kutokuwepo. Wakati akifanya kazi katika jengo la ghorofa, mfanyakazi wa Wasomi hujeruhiwa wakati tile ya acoustic dari iko juu yake. Mfanyakazi hukusanya faida kutoka kwa bima ya fidia ya wafanyakazi wa Elite na kisha anajitegemea mali kuu kwa udhalimu. Suti yake inadai kwamba Mkuu ni wajibu wa kuumiza kwake kwa sababu alijua tile ya dari ilikuwa defective na kushindwa kumwonya. Waziri Mkuu anatuma madai ya bima ya Wasomi. Bima anakataa chanjo kwa sababu ajali ilitokea kutokana na udhalimu uliofanywa tu na mali kuu. Hakuna kosa lililohusishwa na Elite Electric.
Kiwango kilichotolewa na Sheria
Usaidizi wa ziada wa bima hutoa utoaji unaoonyesha kuwa bima ya ziada inafunikwa "tu kwa kiwango kilichotolewa na sheria." Ukomo huu ni kawaida hupatikana katika utoaji unaotumiwa na makandarasi kuhakikisha "vyama vya mto" kama makandarasi kwa ujumla na wamiliki wa mradi. Pia imejumuishwa katika utoaji fulani unaotumiwa kuhakikisha wasanifu, wahandisi na wachunguzi. "Sheria" inajulikana katika utoaji huu ina maana ya kupinga amri za amri.
Sheria za kupinga marufuku ni sheria zinazolinda kulinda wadhamini kutoka kwa masharti magumu ya makubaliano ambayo inaweza vinginevyo kuwekwa na vyama vya mto. Sheria hizi hupunguza kiasi cha dhima ambayo inaweza kuhamishwa kutoka chama kimoja hadi kwa njia ya mkataba.
Sheria za kupinga marufuku hutofautiana kutoka hali hadi hali. Wengi wanakataza mikataba ambayo inahitaji chama kimoja kudhani dhima kwa udhalimu unaofanywa tu na mwingine. Sheria zingine pia zinakataza mikataba ambayo inalazimisha chama kimoja kununua bima kufunika udhalimu pekee wa chama.
Tuseme kuwa Elite Electric, mkandarasi, ameingia mkataba na Builders Busy, mkandarasi mkuu, kufanya wiring umeme katika ujenzi Busy ni kujenga. Kwa mkataba, Wasomi wameahidi kuwahakikishia Busy dhidi ya madai yoyote yanayotokana na kazi ya Wasomi kwa ajili ya Busy - hata kama madai yanayotokea kutokana na udhalimu unaofanywa tu na Busy. Wasomi wana Bima ya Bima chini ya kibali cha ziada cha bima ambacho kinashughulikia Busy "tu kwa kiwango kinachotolewa na sheria."
Wajenzi wa Bustani hufanya kazi katika hali ambayo inakataza mikataba inayolazimisha chama kimoja ili kuhakikisha chama dhidi ya udhaifu pekee wa mwisho. Mfanyakazi wa Umeme wa Elite anajeruhiwa kwenye tovuti ya kazi na anajenga Wajenzi Wasio kwa kuumia kwa mwili. Mfanyakazi huyo anasema kwamba ajali yake ilitokea kwa sababu Busy imeshindwa kudumisha mahali pa kazi salama. Kesi hiyo inategemea uhaba usiofanywa na Busy tu. Kwa hivyo, ikiwa Busy inataka chanjo kwa madai chini ya utoaji wa ziada wa bima, madai hayawezi kufunikwa.
Hakuna Upanaji Mkubwa
Mpangilio mwingine unaopatikana katika utoaji wa ziada wa bima hutumika wakati mmiliki wa sera analazimika chini ya mkataba wa kuhakikisha bima ya ziada. Inasema kuwa bima ya ziada itatolewa hakuna chanjo pana kuliko inavyotakiwa na mkataba. Hiyo ni, ikiwa sera hutoa chanjo pana zaidi kuliko inavyotakiwa na mkataba, sheria za mkataba zitatumika.
Kwa mfano, tuseme mkataba unasema kuwa Wasomi wa Umeme wanapaswa kuhakikisha Wajenzi wa Busy dhidi ya aina fulani za madai zinazodai kuumia kwa mwili au uharibifu wa mali . Mkataba hauhitaji Wasomi kuhakikisha Bima dhidi ya madai ya kuumiza binafsi na matangazo . Wajenzi wa Busy baadaye wanahukumiwa kwa kusalitiwa na chama cha tatu kwa sababu ya matendo yaliyofanywa na Elite Electric. Ingawa sera ya dhima ya jumla ya Wasomi inashughulikia udanganyifu chini ya Dhima ya Binafsi na Utangazaji wa Matangazo , madai ya udanganyifu dhidi ya Busy hayawezi kufunikwa. Binafsi na Utangazaji Ufikiaji wa Dhima ya Uhalifu hauhitajiki kwa mkataba.
Hakuna Mipaka Zaidi
Usaidizi wa ziada wa bima una vifungu vinavyozuia mipaka inayotolewa na bima ya ziada. Hifadhi hii inaweza kuomba wakati chama kimoja kinachofunika mwingine kama bima ya ziada ili kukidhi mahitaji ya mkataba. Utoaji huo unasema kwamba bima zaidi atalipa madai dhidi ya bima ya ziada ni mdogo wa:
- kiasi kinachohitajika na mkataba
- kiasi kinachopatikana chini ya mipaka ya bima
Kwa mfano, tuseme kwamba mkataba unahitaji Elite Electric kuhakikisha Wajenzi wa Busy chini ya sera ya dhima ya Wasomi. Mkataba huo unaonyesha kuwa Wasomi wanapaswa kutoa $ 500,000 kwa Matukio Yote na kikomo cha Jumla ya Jumla. Sera ya dhima ya wasomi ni pamoja na dola milioni 1 kwa kila moja ya mipaka hii. Suti inayofunikwa na kibali cha ziada cha bima ni filed dhidi ya Wajenzi wa Busy. Mdai hutafuta $ 750,000 kwa uharibifu wa fidia , lakini bima ya dhima ya Elite Electric hulipa $ 500,000 tu. Mkataba unahitaji Wasomi kutoa $ 500,000 tu, hivyo bima hawezi kulipa zaidi ya kiasi hicho.