Msaidizi wako amekuwa amejulikana kuwa insolvent!
Mfuko wa Dhamana ni nini?
Mfuko wa guaranty (au chama cha guaranty) ni shirika linaloundwa na sheria ya serikali.
Madhumuni yake ni kulinda wanahisa sera kutoka kwa usafi wa bima. Inalipa madai ya bima bila kulipa ikiwa haikuharibika kwa kifedha. Mfuko huo ni kawaida unaongozwa na bodi ya wakurugenzi waliochaguliwa na bima wanaohusika. Inasimamiwa na kamishna wa bima ya serikali.
Fedha za dhamana zipo katika mataifa yote hamsini, pamoja na Puerto Rico na Washington DC Wengi hushikilia fedha tofauti kwa ajili ya bima ya mali / ajali na bima ya maisha / afya. Makala hii itazingatia mambo ya zamani.
Ili kukabiliana na bima ya insolvent, majimbo mengi yamepitisha sheria ya guaranty kulingana na kitendo cha mfano kilichoandaliwa na Chama cha Taifa cha Wakamishini wa Bima. Mataifa mengine yameandamana kitendo cha mfano "kama ilivyo," lakini wengi wamebadilisha toleo la marekebisho.
Bima wanahitajika kushiriki katika mfuko wa guaranty wa serikali ikiwa wana leseni ya kufanya biashara katika hali hiyo. Bima ya leseni katika nchi zote 50 lazima kushiriki katika mfuko katika kila moja ya nchi hizo.
Bima tu ya leseni ni chini ya sheria ya guaranty. Bima bima zisizoombwa (kama vile flygbolag za ziada) sio. Kwa hivyo, ikiwa biashara yako ni bima na bima isiyoyekubalika ambayo imetangazwa kuwa haifai, huwezi kutafuta chanjo kwa madai yasiyolipwa kutoka kwenye mfuko wako wa dhamana ya serikali.
Mataifa mengine yanahitaji waajiri kuwa binafsi-kuhakikisha wajibu wa fidia ya wafanyakazi wao kushiriki katika mfuko wa guaranty kwa waajiri wa bima binafsi .
Mfuko hulipa faida kwa wafanyakazi ikiwa waajiri wao hawawezi kulipa kutokana na kufilisika au kufilisika.
Jinsi Fedha Zimebadilishwa
Fedha chache za guaranty ziliundwa katika miaka ya 1940, lakini wengi waliibuka katika miaka ya 1960 na 1970, wakati uharibifu wa bima ulianza kuongezeka. Awali, inasimamia mfuko mmoja wa kuzingatia mstari mmoja wa biashara, kama vile fidia ya wafanyakazi au bima binafsi ya bima . Makampuni ya bima yalikuwa ndogo. Wengi waliandika mstari mmoja wa biashara katika hali moja. Ikiwa bima alifariki, idadi ndogo tu ya watunga sera na mfuko mmoja wa serikali waliathiriwa.
Siku hizi, wengi huhifadhi fedha kadhaa za guaranty. Kwa mfano, hali inaweza kufanya kazi tofauti kwa ajili ya bima ya magari, fidia ya wafanyakazi, na mistari mingine (ikiwa ni pamoja na dhima ya jumla na vifuniko vya mali ya kibiashara ). Bima ni ngumu zaidi kuliko ilivyokuwa miaka 40 au 50 iliyopita. Wengi hutoa aina mbalimbali za chanjo katika majimbo mengi. Baadhi ya bima huandika sera katika karibu majimbo yote. Kwa hivyo, uharibifu ambao hutokea leo unaweza kuathiri wabunge wengi na kuhusisha fedha za guaranty katika nchi nyingi tofauti.
Wakati Bima inashindwa
Taasisi ya Taarifa ya Bima inasema sababu kadhaa ambazo kampuni ya bima inaweza kushindwa.
Hizi ni pamoja na hifadhi zisizo na uwezo wa kudai, kukua kwa haraka sana, viwango vya kutosha, udanganyifu wa bima , na usimamizi mbaya. Bima nyingi za bima hutokea kwa sababu ya mchanganyiko wa mambo.
Idara ya bima ya serikali inasimamia makampuni ya bima ili kuhakikisha kuwa ni ya kifedha. Kwa hivyo, wanahitaji bima kuwasilisha taarifa za fedha za mara kwa mara. Ikiwa mdhibiti anaamini bima amekuwa salama kifedha, anaweza kuchukua udhibiti kwa kupata amri ya mahakama. Ikiwa hali ya kifedha ya bima inaweza kuboreshwa, mdhibiti anaweza kujaribu kurejesha. Ikiwa bima hawezi kurejeshwa, au ikiwa jaribio la kukamilisha hilo linashindwa, mdhibiti anaweza kuomba mahakama kutoa suala la kufutwa.
Mara tu utaratibu umetolewa, mdhibiti anaweza kusimamia kujitenga mwenyewe au kugawa kazi hii kwa chama kingine (kinachoitwa mpokeaji).
Mpokeaji hugawa mali iliyobaki ya wadai kwa wadeni chini ya mpango unaothibitishwa na mahakama. Mpokeaji anajulisha wanahisa sera kwamba bima hiyo imeachwa, na madai hayo yatalipwa na mfuko wa guaranty wa serikali. Mpokeaji pia anajulisha wanahisa sera ya tarehe ambayo sera zao zitafutwa .
Jinsi Fedha Zinapatikana Fedha
Mataifa mengi hufanya fedha za dhamana na fedha zilizopatikana kutoka kwenye tathmini ya makampuni ya bima. Tathmini ni kawaida kufanywa baada ya bima imekuwa alitangaza insolvent. Hii inamaanisha kwamba bima inaweza kupimwa mwaka 2017 kwa kufungwa kwa mwaka 2016. Bima ni chini ya tathmini tu ikiwa wanaandika mstari huo wa biashara kama kampuni ya udanganyifu. Hiyo ni, bima ambazo zinaandika bima ya fidia ya wafanyakazi zinatathminiwa kama mfanyakazi wa fidia ya fidia amekuwa insolvent. Vile vile, bima za bima zina tathmini baada ya kuharibiwa kwa bima ya gari.
Mara baada ya bima imetangazwa kuwa ni insolvent, idara ya bima inadhibitisha thamani ya mali iliyobaki ya kampuni hiyo. Halafu huhesabu kiasi cha fedha chama cha guaranty kitahitaji kulipa madai. Kiasi hiki ni tathmini kutoka kwa bima. Sheria za serikali zinafafanua kiwango cha juu ambacho bima inaweza kuhesabiwa. Hii ni kawaida asilimia moja au mbili ya premium ya malipo ya bima.
Wengi wa nchi wanaruhusu bima kuwapa pesa fedha ambazo wamepimwa kupitia moja ya njia zifuatazo:
- Kuongezeka kwa malipo
- Surcharges juu ya sera
- Mapato kwa kodi ya malipo
New York ni hali pekee ambayo haifanyi tathmini ya baada ya kufilisika. Badala yake, serikali inashikilia mfuko kwa kutumia pesa inayokusanya kutoka kwa bima. Ikiwa bima inakuwa insolvent, mfuko hutumiwa kulipa madai kwa niaba ya bima. Ikiwa mfuko unashuka chini ya kiasi fulani, pesa nyingi hukusanywa kutoka kwa bima.
Madai yaliyofunikwa na Mfuko wa Dhamana
Fedha ya dhamana hulipa baadhi ya madai, lakini sio yote. Wengi hutenga madai yaliyowekwa na waajiri wa bima binafsi . Baadhi pia huondoa mistari fulani ya biashara, kama uhakikisho na bima ya mkopo. Baadhi ya fedha za guaranty hujumuisha uharibifu wa adhabu.
Bima ya bima kwa ujumla imefunikwa na mfuko wa guaranty uliofanywa na hali ambayo biashara iko. Hata hivyo, madai ya fidia ya wafanyakazi yanaendeshwa na mfuko wa guaranty wa serikali ambapo mdai (mfanyakazi) anakaa. Hii inamaanisha kwamba madai yaliyotolewa na mfanyakazi ambaye anaishi Missouri anaweza kushughulikiwa na mfuko wa guaranty wa Missouri, hata kama mwajiri anaishi katika hali nyingine.
Fedha za dhamana zinalipa madai yote ya kwanza na ya tatu. Ikiwa kudai ya udhuru imefungwa dhidi ya kampuni yako na ulinzi inahitajika, mfuko utawalipa gharama zako za ulinzi . Fedha nyingi za dhamana zinafafanua kiwango cha juu ambacho watalipa kwa dai lolote. Kikomo cha kawaida ni $ 300,000. Mfuko hautalipa sehemu yoyote ya madai inayozidi kikomo maalum. Kwa hiyo, baadhi ya watunga sera wanaweza kukusanya tu sehemu ya malipo ya madai ambayo yanatakiwa. Hata hivyo, hakuna kikomo kinachotumika kwa madai ya fidia ya wafanyakazi. Madai kama hayo yanapatiwa kwa ujumla.
Ili kufunikwa, madai lazima yafanyike juu au kabla (au ndani ya siku 30 baada ya) tarehe ya utaratibu wa kufutwa. Ikiwa sera yako itaisha kabla ya kipindi cha siku 30, chanjo chako kitaisha tarehe yako ya kumalizika muda. Unapaswa kupata chanjo ya uingizwaji kutoka kwa bima mwingine haraka ili kuepuka hasara isiyozuiliwa. Fedha za dhamana haziandiki sera mpya.
Madai yanaweza kulipwa siku 30 hadi 90 baada ya kufutwa kusitishwa. Baadhi ya malipo ya kudai inaweza kuchukua muda mrefu. Madai ya uhalifu kwa ujumla huchukua muda mrefu kukaa madai ya mali.
Mataifa mengi yanakataza biashara kutoka kutafuta chanjo kutoka kwenye mfuko wa guaranty ikiwa thamani yao ya thamani inazidi sakafu maalum, kama $ 25 milioni au dola milioni 50. Vipu hivi vinategemea dhana ambayo biashara yenye utawala unao na kifedha ambacho hupata madai yasiyolipwa. Hazihitaji kiasi sawa cha ulinzi kama biashara ndogo.
Iliyotambulika ya Premium
Baadhi ya fedha za dhamana zinatoa malipo ya malipo yasiyopatikana. Ufafanuzi uliojitokeza una maana premium ulilipa kwa ajili ya chanjo ambacho haujapata kwa sababu bima yako ni insolvent. Kwa mfano, tuseme kwamba kampuni yako inalipa malipo ya $ 5,000 kwa sera inayoendeshwa kuanzia Januari 1, 2017 hadi Januari 1, 2018. Bima yako inatangazwa kuwa haijulikani Julai 1, 2017, na sera yako imefutwa kufikia tarehe hiyo. Ulilipia miezi kumi na miwili ya chanjo lakini umepata nusu tu hiyo kiasi. Unaweza kupata $ 2,500 $ bila malipo kutoka kwa mfuko wako wa guaranty. Fedha nyingi za guaranty zinaweka kikomo (kama vile dola 10,000) kwa kiasi cha malipo ambayo haujapata kukusanya.