Jinsi Wahakikisho Wanafanya Fedha
Ili kuelewa jinsi soko la bima inavyofanya kazi lazima uelewe kwanza jinsi mabenki wanavyofanya pesa.
Makampuni ya bima yana vyanzo viwili vya mapato: mapato ya uwekezaji na faida ya kuandika.
Bima kupata fedha kwa kuwekeza katika mali. Wafanyakazi wa bima ya serikali wanataja aina ya mali ambazo bima zinaweza kuwekeza. Kwa ujumla, bima wanaweza kuwekeza tu katika "salama" mali ambazo zinaweza kubadilishwa kwa fedha haraka. Mifano ni vifungo vya serikali na manispaa. Sheria imeundwa kulinda watetezi wa sera. Wanahakikisha kuwa makampuni ya bima yatabaki kutengenezea na kuwa na fedha zinazopatikana kulipa madai.
Bima pia hufanya pesa kutoka kwa faida ya chini . Neno hili linamaanisha tofauti kati ya fedha bima inakusanya katika malipo na gharama ambazo zinahusika katika kulipa madai na gharama (ikiwa ni pamoja na wakala na tume za broker ). Bima anayekusanya pesa zaidi kwa malipo kuliko kulipia katika madai na gharama atapata faida ya kuandika. Ikiwa bima anatoa zaidi katika madai na gharama ambazo hukusanya katika malipo hiyo itasaidia kupoteza upungufu.
Bima ambayo inasaidia kupoteza upya inaweza bado kupata faida ikiwa mapato yake ya mapato yamezidi kupoteza upungufu. Kwa mfano, tuseme bima amepata dola milioni 50 katika mapato ya uwekezaji na kudumisha hasara ya dola milioni 40. Imeendelea kupata faida ya $ 10,000,000. Wakati mapato ya riba ni bima ya chini wanapaswa kulipa kipaumbele kwa matokeo yao ya kuchapishwa.
Mahitaji ya Hifadhi
Bima hawezi kutumia pesa wanazokusanya kwa malipo. Wanapaswa kusubiri mpaka malipo hayo yanapatikana. Faida zilizojitokeza lazima zifanyike kama hifadhi ya premium isiyojali kulipa madai ya baadaye. Premium hupatikana kwa msingi wa pro rata wakati wa sera. Ikiwa mmiliki wa sera amelipa malipo kabla ya tarehe ya kuanzishwa kwa sera, malipo yote haijatambuliwa kama ya tarehe hiyo. Miezi sita katika kipindi cha sera nusu ya premium hupatikana. Ufafanuzi haujafikia kikamilifu mpaka sera itakapopotea.
Bima lazima pia kuweka pesa kulipa kwa hasara ambazo tayari zimetokea, ikiwa ni pamoja na hizo ambazo bado haijaaripotiwa. Pesa hii inaitwa hifadhi ya kupoteza .
Uwezo
Kwa sababu sehemu kubwa ya pesa ya bima imefungwa katika akiba inaweza kuwa na uwezo wa kifedha wa kutoa sera mpya. Kwa bahati nzuri, bima inaweza kuongeza uwezo wake kwa kununua reinsurance. Wakati bima anunua reinsurance huhamisha baadhi ya hatari ya hasara za baadaye kwa reinsurer. Uhamisho wa hatari hupunguza kiasi cha fedha bima lazima ashikilie kama akiba ya premium, na hivyo kuongeza uwezo wa bima wa kutoa sera mpya.
Mambo Yanayohusu Upatikanaji wa Bima
Kuna mambo kadhaa ambayo yanaweza kuathiri afya ya bima ya bima na hivyo, uwezo wake wa kutoa sera.
Moja ya haya ni matukio mabaya. Matukio makubwa kama vimbunga, tetemeko la ardhi na mlipuko wa gesi yanaweza kuzalisha hasara kubwa ya bima ya mali . Bima ambazo zimelipa madai makubwa kwa hatari fulani zinaweza kuwa na kusita au zisizopenda kuhakikisha hatari hizo baadaye. Aidha, hasara nyingi za hatari zinashirikiwa na wastaafu. Wafadhiliwa ambao wamelipa hasara kubwa wanaweza kuwa hawataki kuimarisha mikataba ya reinsurance na bima. Bila upatikanaji wa reinsurance, uwezo wa bima wa kuandika sera mpya imepunguzwa.
Sababu nyingine inayoathiri uwezo wa bima ni hali ya kisheria. Katika bima ya mazingira ya bima ya bima inaweza kuwa na mashtaka mengi makubwa. Uzoefu mkubwa wa kupoteza kunaweza kusababisha bima kuendeleza kupoteza chini. Uwezo wa bima wa dhima unaweza kupunguzwa zaidi kama wastaafu hawajui upya mikataba ya reinsurance ya bima.
Uwezo wa bima wa kuandika sera mpya pia huathirika na hali ya kiuchumi. Katika nyakati za uchumi wa bima wanunuzi wa bima wanaweza kununua chanjo kidogo au kuacha bima kabisa. Mauzo ya biashara na mishahara (ambayo malipo mara nyingi yanategemea) yanaweza kupungua. Matokeo ni kipato cha chini cha malipo kwa bima. Viwango vya riba pia vinaweza kuwa chini wakati wa uchumi. Wakati viwango vya riba ni duni, bima hupata pato kidogo kutokana na uwekezaji wao.
Soko Ngumu au Soft?
Mfululizo wa matukio ya maafa, mazingira ya kisheria yaliyotajwa na / au uchumi mbaya unaweza kuweka hatua kwa soko la bima ngumu. Matukio hayo huwa na uwezo wa kupunguza bima ya kuandika sera mpya. Reverse pia ni kweli. Hali kali ya kiuchumi, mazingira mazuri ya kisheria na / au matukio machache mabaya huwa na kuongeza uwezo. Uwezo wa ziada unaweza kuunda soko la bima laini.
Tabia za Soko la Soft
Soko laini lina sifa yafuatayo:
- Bima nyingi zinashindana na biashara
- Upatikanaji unapatikana sana
- Bei za bei za bima ni za chini
- Waandishi wa habari wanasababishwa na wanataka kujadili masharti ya chanjo
- Chanjo pana inapatikana na upanuzi wa ziada unaopatikana kwa bure
- Viwango vya uandishi wa habari vinastahili
Tabia ya Soko Ngumu
Soko la bima ngumu ni kinyume cha laini. Hapa ni sifa za soko ngumu:
- Bima bima chache hutoa chanjo
- Ufikiaji ni vigumu (au hata haiwezekani) kupata
- Bei za bei za bima ni za juu
- Waandishi wa habari wanasita au hawataki kujadili masharti ya chanjo
- Utoaji mkubwa ni vigumu kupata. Vipengele vingine vinaweza kupatikana kwa malipo ya ziada
- Viwango vya uandishi wa habari ni kali
Hatimaye
Soko la bima lina tofauti sana. Sehemu moja ya sekta inaweza kuwa katika soko ngumu wakati mwingine ni katika soko laini. Bado sehemu nyingine inaweza kuwa mahali fulani katikati.