Uhifadhi wa Hatari
Biashara inachagua uhifadhi wa kibinafsi kwa sababu imeamua kuhifadhi hatari.
Biashara huamua kiwango cha hatari, kwa masharti ya fedha, na aina za hatari ambazo zinataka kuhifadhi. Halafu hujenga mfuko kulipa hasara zinazosababishwa na hatari hizo. Hapa ni mfano.
Inn ya Idyllic ni hoteli kubwa iko katika eneo ambalo linazunguka na watalii. Hifadhi ya kawaida huingiza madai kadhaa ya dhima kila mwaka. Wengi huwekwa na wageni ambao wamejeruhiwa majeraha katika ajali za kuingizwa na kuanguka . Madai mengi yamekuwa ndogo, lakini hoteli imewapa chache ambazo zilizidi $ 50,000.
Inn Idyllic ni bima chini ya sera ya dhima ya jumla ambayo ina dola milioni 1 Kila kikomo cha Utoaji. Hoteli imechagua kupoteza hasara ili kupunguza gharama ya bima yake ya dhima. Hivyo, sera ya dhima ya Idyllic inajumuisha uhifadhi wa bima ya $ 100,000. Kampuni imeanzisha mfuko wa kulipa madai ya madeni. Ikiwa kudai hutokea, hoteli inapaswa kulipa uharibifu hadi kiasi cha $ 100,000 cha uhifadhi.
Ikiwa uharibifu unazidi dola 100,000, bima ya dhima ya Idyllic atalipa kiasi kilichobaki, mpaka kikomo cha sera milioni 1 $.
Uhifadhi wa kibinafsi unaweza kuwa sehemu muhimu ya mpango wa usimamizi wa hatari ya mwajiri. Hata hivyo, ni kawaida inapatikana kwa waajiri wa kati au wa kati. Waajiri wadogo hawana uwezo wa kifedha kulipa hasara kubwa nje ya mfukoni.
Sheria za Serikali
Baadhi ya mataifa hupunguza matumizi ya uhifadhi wa bima kama nafasi ya aina fulani za bima. Mataifa mengi yanazuia biashara kutoka kwa kutumia SIR badala ya bima ya dhima ya auto isipokuwa wanafikia mahitaji fulani. Kwa mfano, SIR anaweza kuruhusiwa tu kama biashara inamiliki idadi maalum ya magari (kama vile 25). Biashara inaweza kuhitajika kutoa ushahidi wa usalama wa kifedha, kama vile taslimu au cheti cha amana. Inaweza pia kuhitajika kununua ununuzi wa ziada wa bima ya gari.
Wengi, lakini sio wote, wanasema waajiri wa kibinafsi kujihakikishia sehemu ya kazi ya fidia ya wafanyakazi wao kwa njia ya ductible au SIR. Kutumia bima ya kibinafsi, mwajiri anaweza kuwa wajibu wa kupata hati ya bima ya kibinafsi kutoka kwa mamlaka ya fidia ya wafanyakazi wa serikali. Inaweza pia kuhitajika kununua ununuzi wa ziada wa bima ya fidia. Bima ya ziada itahitaji ushahidi wa usalama wa kifedha, kama dhamana ya uhakikisho au barua ya mikopo. Barua ya mikopo imetolewa na benki. Inathibitisha kwamba fedha ambazo mwajiri ameziweka zitaweza kulipwa madai, hata kama mwajiri anayepoteza.
Inavyofanya kazi
Hapa ni jinsi uhifadhi wa bima binafsi unavyofanya kazi:
Kwanza, wewe kutathmini hatari ya kampuni yako na kuamua kiwango cha juu ambayo inaweza kuendeleza kwa hasara moja. Kiasi hiki kitakuwa SIR yako. Kwa mfano, unaamua kwamba kampuni yako inaweza kushughulikia hasara yoyote ambayo hayazidi dola milioni 1. SIR yako ni dola milioni 1. Ikiwa kampuni yako inasaidia kupoteza $ 870,000, kampuni yako italipa kiasi chote na bima yako hatalipa. Bima yako hana wajibu wa kulipa tangu hasara haizidi SIR yako.
Kisha, biashara yako inajenga mfuko kulipa hasara zote ambazo ni chini ya SIR. Mfuko wako lazima uwe wa kutosha ili kupata madai yote unayokusanya wakati wa sera. Lazima ukadiria kiasi cha juu cha hasara unayotarajia kuingiza wakati huo. Kumbuka kwamba hasara zako zilizokusanywa zinaweza kuzidi kiasi cha SIR yako. Kwa mfano, tuseme kuendeleza hasara mbili, moja kwa $ 800,000 na moja kwa $ 400,000.
Upotevu wowote hauzidi SIR yako, lakini kwa pamoja hufikia $ 1.2. Ikiwa umeweka kondoo $ milioni 1 tu kulipa kwa hasara, utakuwa $ mfupi $ 200,000.
Hatua ya tatu ni kujenga na kudumisha mfuko wa malipo ya hasara kama inavyotakiwa na sheria. Fedha zako zinapaswa kufanyika katika akaunti yenye riba. Baadhi ya upungufu wa bima binafsi hujumuisha uharibifu tu. Wengine ni pamoja na uharibifu wote na gharama za madai. Ikiwa SIR yako inajumuisha gharama za madai, unaweza kuwa na jukumu la kurekebisha madai ambayo yanaanguka ndani ya SIR. Unaweza kukodisha msimamizi wa tatu kufanya kazi hii. Vinginevyo, bima yako anaweza kurekebisha madai na muswada kwa gharama za madai.
Mheshimiwa anaweza kuwa chini ya kikomo cha Kudai au Kila kikomo cha Matukio . Kikomo cha jumla cha kila mwaka kinaweza pia kutumika. Kikomo cha jumla kinalinda biashara yako ikiwa inatia madai mengi wakati wa sera ambao ni chini ya SIR.
Hatimaye, unaweza kuwa na lazima kwa sheria kununua sera ya ziada. Kama ilivyoelezwa hapo juu, chanjo ya ziada inaweza kuhitajika ikiwa una bima yako ya dhima au wajibu wa fidia ya wafanyakazi.
Faida za SIR
SIR hutoa faida kadhaa. Kwanza, inaweza kutoa akiba kubwa juu ya malipo ya bima. Faida nyingine ni udhibiti zaidi juu ya mchakato wa marekebisho ya madai . Wakati madai yanapoanguka ndani ya SIR, unaweza kuamua kama kutatua au kupigana nayo mahakamani. Tatu, utakuwa na motisha ya kudhibiti hasara kwa kuwa utakuwa kulipa wengi wao wakitumia fedha zako. Nne, mtiririko wako wa fedha unaweza kuboresha. Utalipa hasara wakati zinatokea badala ya kulipa kwa mapema kupitia malipo ya bima.
Kifungu kilichohaririwa na Marianne Bonner