Kutambua Masharti yaliyoelezwa
Katika fomu nyingi za sera, maneno yaliyofafanuliwa yanasisitizwa kwa namna fulani, kama maandishi ya ujasiri au italiki. ISO inasisitiza suala zilizoelezwa kwa kuwaonyesha katika alama za quotation.
Bila kujali njia inayotumiwa kuwafautisha, maneno yote yaliyotajwa yanapaswa kuorodheshwa katika sehemu ya ufafanuzi wa sera.
Sera ambazo hutoa chanjo nyingi huwa na sehemu zaidi ya moja ya ufafanuzi. Kwa mfano, tuseme umenunua sera ya pakiti inayojumuisha dhima ya jumla na vifuniko vya mali ya kibiashara . Sera yako itakuwa na seti mbili za ufafanuzi, moja ambayo inatumika kwa chanjo ya dhima na nyingine ambayo inatumika kwa chanjo ya mali. Sera yako inaweza pia kuwa na seti ya ufafanuzi wa kawaida, ambayo yanahusu vifuniko vyote viwili.
Maneno mengi au maneno ambayo yanaelezwa katika sera yanaweza kupatikana katika sehemu ya ufafanuzi. Hata hivyo, baadhi yanaweza kuonekana katika sehemu nyingine za sera. Hizi zinaweza kuwa rahisi kupotea. Kwa mfano, sera ya dhima ya jumla ya ISO inafafanua neno wewe . Neno hili lina maana ya bima aitwaye . Unafafanuliwa mwanzo wa sera (katika aya mbili kwenye ukurasa mmoja).
Kwa sababu huonyeshwa katika alama za quotation, haionekani katika ufafanuzi wa dhima ya jumla.
Kusudi la ufafanuzi
Bima hutumia ufafanuzi wa kutaja maana ya masharti fulani. Kwa kawaida, bima hufafanua neno au maneno ili kupunguza upeo wake. Lengo ni kuzuia watunga sera (na mahakama) kutoka kwa maneno ya kutafsiri zaidi kwa kiasi kikubwa kuliko bima inalotarajiwa.
Kwa mfano, sera ya kawaida ya ISO inaelezea aina mbili za magari, magari na vifaa vya simu . Sera za uhalifu zinaficha madai kutokana na ajali zinazotokana na uendeshaji wa vifaa vya simu, kama vile forklifts na backhoes. Wao huwatenga madai kutokana na ajali zinazotokana na uendeshaji wa magari. Sera inafafanua masharti ya magari na vifaa vya simu ili kutofautisha magari yaliyotengwa kutoka kwa yale yaliyofunikwa.
Bima anaweza kuongeza ufafanuzi wa sera ili kuondokana na migogoro juu ya maana ya neno au maneno. Kwa mfano, kabla ya 1998, sera ya kiwango cha ISO ya kawaida haikufafanua matangazo ya muda . Kutokubaliana kwa kutokea kati ya bima na watunga sera kuhusu aina za shughuli ambazo zinafaa kwa ajili ya chanjo chini ya madhara ya matangazo . Ili kukabiliana na shida, ISO imeongeza ufafanuzi wa matangazo ya neno kwa sera.
Baadhi ya ufafanuzi ni iliyoundwa na kufafanua msamaha wa sera . Kwa mfano, sera ya mali ya ISO ya kibiashara haijapoteza hasara au uharibifu unaosababishwa na mlipuko wa volkano. Kuondolewa kuna ubaguzi kwa hasara iliyofuata na hatua ya volkano. Kwa sababu wengi wa sera ni wasiojulikana na hatua ya volkano ya muda, inaelezwa katika kutengwa.
Neno hili halionekani katika sehemu ya ufafanuzi wa mali.
Mfano mwingine wa neno linaloelezwa katika kutengwa ni data ya umeme . Neno hili linaelezwa katika sera ya dhima ya ISO, lakini haionekani katika ufafanuzi wa sera. Badala yake, maana yake inaelezewa katika kutengwa kwa data ya elektroniki chini ya Dhima ya Uharibifu wa Bodily na Mali.
Sifahisho katika Mafafanuzi
Kama ilivyoelezwa awali, bima ni pamoja na ufafanuzi wa kupunguza maana ya maneno au misemo. Hivyo, ufafanuzi unaweza kuwa na vikwazo. Mfano ni mfanyabiashara wa muda mrefu katika sera ya dhima ya jumla ya ISO. Ufafanuzi hauelezei aina zote za watu ambao wanaweza kuhitimu kama wafanyakazi . Badala yake, inasema tu kwamba mfanyakazi wa muda hujumuisha mfanyakazi aliyekodishwa , lakini hajumuishi mfanyakazi wa muda mfupi . Kwa hakika, ufafanuzi hutumika kama kutengwa kwa suti dhidi ya wafanyakazi wa muda.
Ufafanuzi mwingine unao na kutengwa ni neno linalofafanuliwa la sinkhole kuanguka . Neno hili linafafanuliwa katika mali ya kibiashara ya ISO Sababu za fomu ya kupoteza. Ufafanuzi unasema kwamba kuanguka kwa sinkhole hakujumuisha kuzama au kuanguka kwa ardhi katika cavities zilizofanywa na binadamu. Kwa maneno mengine, kuanguka kwa sinkhole inamaanisha kuanguka kwa dhambi za asili, sio ambazo zinafanywa na mwanadamu.
Maneno yasiyofaa
Bima na insureds si mara zote hutafsiri lugha ya sera kwa namna ile ile. Ufafanuzi tofauti unaweza kusababisha migogoro. Wakati mwenye sera asipingana na tafsiri ya bima ya neno au maneno, anaweza kusisitiza kwamba lugha hiyo ni ya kutosha. Kwa ujumla, neno la sera linachukuliwa visivyosababishwa ikiwa lina tafsiri mbili au zaidi nzuri.
Kwa mfano, tuseme mwenye sera anamiliki jengo ambalo lina bima chini ya sera ya mali ya kibiashara . Jengo la sera limeharibiwa. Sera haijapoteza hasara au uharibifu unaosababishwa na kuanguka, lakini haufafanui kuanguka . Msaidizi na bima hawakubaliani kuhusu kusitishwa kwa kuanguka kunahusu kupoteza. Bima huyo anasema kwamba jengo hilo limeanguka kwa sababu linajumuisha. Mdhibiti wa sera anasisitiza kwamba jengo halikuanguka kwa sababu haijaanguka. Mahakama inaamua kwamba kuanguka kwa neno ni ngumu, kwa kuwa bima wote na tafsiri ya sera ya neno ni nzuri.
Mikataba ya Ushauri
Sera za bima ni mikataba ya kuzingatia, maana yanastahiliwa na chama kimoja tu. Bima anaandika sera na hutoa kwa mnunuzi. Isipokuwa mnunuzi ni kampuni kubwa sana, haina uwezo mdogo wa kujadili masharti ya sera. Wanunuzi wengi wa bima wana chaguo mbili tu. Wanaweza kukubali sera ambayo bima imetoa, au wanaweza kuikataa.
Kwa sababu bima zina uwezo wa kuandaa lugha ya sera, kwa ujumla mahakama hutafsiri maneno yasiyofaa katika kibali cha sera (dhidi ya bima). Hiyo ni, ikiwa mwenye sera na bima hawakubaliki juu ya maana ya muda, na muda huo una tafsiri mbili au zaidi nzuri, mahakama itaweza kuchagua maana ambayo faida ya bima.
Sheria haijulikani
Katika hali ilivyoelezwa hapo juu, bima na mwenye sera hawakubaliana juu ya maana ya muda usiojulikana (kuanguka). Wakati neno halielezekani katika sera, mahakama huamuaje neno linamaanisha nini?
Kwanza, mahakama inaweza kufikiria maamuzi ya awali juu ya maana ya neno hilo. Maamuzi ya mahakamani kabla (yameitwa mfano) mara nyingi hutumikia kama miongozo ya maamuzi ya baadaye. Ikiwa hakuna maamuzi ya awali yaliyopo au maamuzi ya awali hayatumiki, mahakama inaweza kushauriana na kamusi ya kawaida ili kujua maana ya neno. Inaweza pia kutafakari jinsi mtunga sera angeweza kutafsiri neno hilo. Mahakama kutambua kuwa mnunuzi wa kawaida wa bima anaweza kutafsiri nenosiri la bima tofauti na bima.
Umuhimu wa ufafanuzi
Je! Ufafanuzi wa sera ni muhimu? Maliasili ya Silverstein na bima yake ya mali walijifunza jibu kwa swali hilo kwa njia ngumu.
Malipi ya Silverstein ni mtengenezaji wa mali isiyohamishika ya biashara ya msingi huko New York City. Mnamo Julai 2001, Silverstein alinunua kukodisha miaka 99 kwenye Kituo cha Biashara cha Dunia, ikiwa ni pamoja na Towed Towers. Mali ilikuwa (na bado ina) inayomilikiwa na Mamlaka ya Port ya New York na New Jersey. Kama inavyotakiwa na kukodisha, Silverstein kununuliwa bima ya mali kwenye majengo ya Kituo cha Biashara. Kampuni hiyo ilihakikisha bima hiyo kwa dola bilioni 3.5. Bima ilijumuisha sera ya msingi ya mali na sera nyingi za ziada.
Miezi miwili katika kukodisha, Towed Towers waliharibiwa wakati magaidi walipanda ndege zilizopangwa katika majengo. Wakati wa mashambulizi, bima mmoja tu alikuwa ametoa sera. Bima iliyobaki imetoa wafungwa , lakini bado walikuwa katika mchakato wa kujadiliana.
Mjadala mkali ulianza haraka kati ya Silverstein na bima yake. Kulikuwa na masuala mawili makuu. Kwanza, broker alishindwa kufafanua ni aina gani ya mali mbili ambazo bima walikuwa wanatumia: moja iliyotolewa na broker au fomu ya bima. Pili, minara ilipigwa na ndege tofauti. Je, mashambulizi hayo ni tukio moja au mbili? Hii ilikuwa muhimu tangu mipaka ya mali yanajitenga tofauti kwa kila tukio.
Fomu ya sera ya broker ilifafanua neno "tukio," lakini fomu ya bima haijasaidia. Mahakama iliamua kwamba mashambulizi hayo mawili yalifikiriwa kuwa tukio moja chini ya fomu ya broker, kulingana na ufafanuzi wake wa tukio. Chini ya fomu ya bima, hata hivyo, mashambulizi hayo mawili yalionekana kuwa tofauti. Hatimaye, bima fulani walilipa hasara chini ya fomu ya broker wakati wengine walipaswa kulipa chini ya sera ya bima. Silverstein ilipokea takriban dola bilioni 4.6 kwa malipo kutoka kwa bima. Ikiwa bima zote zilihitajika kulipa chini ya fomu ya sera ya bima, Silverstein angeweza kukusanya dola bilioni 7 (mara mbili kikomo cha sera ya $ 3.5 bilioni).